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クレカの改悪通知が来たら見直す3つの数字｜実質還元率・年会費・上限

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カード会社から「ポイント還元率の改定について」というお知らせが届くと、損をするのか、今すぐ乗り換えるべきなのかが気になります。

結論：見る数字は3つだけ

  1. 自分の使い方での実質還元率（1年間で実際にもらえるポイント）
  2. 年会費と、無料になる条件（永年無料か、初年度だけか）
  3. ポイントの上限と対象外（高い還元率がつく範囲）

この3つを「改定後の今のカード」と「乗り換え候補」で並べてから決めれば、慌てて乗り換えて後悔することは減らせます。

1 2 3 実質還元率 年会費 上限・対象外 自分の使い方で計算 無料になる条件 還元がつく範囲
改悪の通知が来たら、この3つを「今のカード」と「候補」で並べる

この記事では、2026年10月に改定されるマネックスカードを例にして、3つの数字の見方を説明します。

例：マネックスカードの2026年10月の改定

マネックス証券の公式ページによると、マネックスカードで投資信託を積み立てたときのポイント還元率に、2026年10月の買付分から「積立以外のカードショッピング利用金額」の条件が加わります。あわせて、年会費は2026年10月27日お引落し分から永年無料に変わります。

改定後の還元率は次のとおりです。

月の投信つみたて金額 ショッピング5万円以上 ショッピング1万円以上5万円未満 ショッピング1万円未満
5万円以下 1.10% 0.55% 0%
5万円超〜7万円以下 0.60% 0.30% 0%
7万円超〜10万円以下 0.20% 0.10% 0%

出典: マネックス証券「マネックスカード」（2026年9月25日確認）

ショッピング利用金額には、積立・キャッシング・年会費・各種手数料などポイント対象外の利用は含まれません。ショッピング自体の還元率1.0%は変わりません。

還元率が下がる部分と、年会費が無料になる部分が同時に来ています。「改悪」とひとことで言っても、人によって影響がまったく違うのがこの例のポイントです。

1. 自分の使い方での「実質還元率」

カードの還元率として大きく書かれている数字は、条件をすべて満たしたときの値です。見るべきなのは、自分の使い方で1年間にもらえるポイントです。

先ほどのマネックスカードで、毎月5万円を積み立てている人を例に試算してみます。

毎月のショッピング利用 改定前（月） 改定後（月） 1年間の差
5,000円 600ポイント 50ポイント 6,600ポイント減
3万円 850ポイント 575ポイント 3,300ポイント減
5万円 1,050ポイント 1,050ポイント 変わらない

※試算です。積立5万円分の還元率（改定前1.1%、改定後は上の表）と、ショッピング分の1.0%を足しています。1ポイント＝1円相当として計算し、端数や個別の条件は考えていません。

ショッピングにあまり使っていない人ほど、影響が大きいことがわかります。逆に、普段の買い物もこのカードにまとめている人は、ほとんど変わりません。

通知を読んだら、直近3か月くらいの明細から、自分の月の利用額を出してみてください。それを改定後の条件に当てはめると、自分にとっての改悪の大きさがわかります。

2. 年会費と「無料になる条件」

年会費の「無料」には種類があります。

マネックスカードは、これまで「初年度無料、2年目以降は年1回以上の利用で無料（条件を満たさないと550円）」でした。改定後は永年無料になります（出典は上と同じ公式ページ）。

乗り換え先を探すときも、「年会費無料」と書かれているのがどの無料なのかを公式ページで確かめてください。まとめサイトでは、初年度無料や条件付き無料が「年会費無料」とひとまとめにされていることがあります。

たとえばエポスカードは、公式サイトで「入会金・年会費永年無料」とされています（2026年9月25日確認）。公式ページには、海外旅行傷害保険（利用付帯）や、マルイで年4回開かれる会員向けの「マルコとマルオの7日間」（期間中10％オフ）も載っています。

ただ、年会費がかからないことと、自分の使い方でポイントが多く貯まることは別の話です。エポスカードを候補に入れるなら、ポイントの貯まり方や対象外の支払いを公式ページで確かめて、1の実質還元率も同じように計算してみてください。マルイやエポスの優待店をよく使う人には向いていますが、ポイント還元だけで選びたい人には、ほかの候補と比べる価値があります。

3. ポイントの「上限」と「対象外」

還元率が高いカードほど、上限や対象外が細かく決められていることが多いです。

マネックスカードの例では、積立の還元率が金額で段階的に下がります。改定前でも、1.1%がつくのは月5万円までで、5万円を超えた分は0.6%、7万円を超えた分は0.2%でした。月10万円を積み立てても、全額に1.1%がつくわけではありません。

また、改定後の「ショッピング利用金額」には、キャッシングや年会費、手数料などは数えられません。条件を満たすつもりで使っていても、対象外の支払いだと足りないことがあります。

乗り換え候補を見るときは、次の3点を公式ページで確かめておくと安心です。

乗り換えるかどうかの決め方

3つの数字を、改定後の今のカードと候補のカードで並べたら、あとは差額と手間を比べます。

差がほとんどないなら、無理に乗り換えなくてもかまいません。差が大きい場合も、新しいカードの申込には各社の審査があり、希望どおりに発行されるとは限りません。今のカードは、新しいカードが手元に届いてから整理する方が安全です。

まとめ

改悪の通知が来たときは、「改悪」という言葉だけで判断せず、自分の使い方での実質還元率、年会費と無料の条件、上限と対象外の3つを確かめてください。マネックスカードの例のように、還元率は下がっても年会費が無料になるなど、良くなる部分が同時に来ていることもあります。

ここに書いた条件は2026年9月25日時点のものです。カードの条件は変わることがあるので、申込や設定の変更の前に、必ず各社の公式サイトで最新の内容を確かめてください。