クレカの改悪通知が来たら見直す3つの数字｜実質還元率・年会費・上限

カード会社から「ポイント還元率の改定について」というお知らせが届くと、損をするのか、今すぐ乗り換えるべきなのかが気になります。

この記事では、2026年10月に改定されるマネックスカードを例にして、3つの数字の見方を説明します。

例：マネックスカードの2026年10月の改定

マネックス証券の公式ページによると、マネックスカードで投資信託を積み立てたときのポイント還元率に、2026年10月の買付分から「積立以外のカードショッピング利用金額」の条件が加わります。あわせて、年会費は2026年10月27日お引落し分から永年無料に変わります。

改定後の還元率は次のとおりです。

月の投信つみたて金額	ショッピング5万円以上	ショッピング1万円以上5万円未満	ショッピング1万円未満
5万円以下	1.10%	0.55%	0%
5万円超〜7万円以下	0.60%	0.30%	0%
7万円超〜10万円以下	0.20%	0.10%	0%

出典: マネックス証券「マネックスカード」（2026年9月25日確認）

ショッピング利用金額には、積立・キャッシング・年会費・各種手数料などポイント対象外の利用は含まれません。ショッピング自体の還元率1.0%は変わりません。

還元率が下がる部分と、年会費が無料になる部分が同時に来ています。「改悪」とひとことで言っても、人によって影響がまったく違うのがこの例のポイントです。

1. 自分の使い方での「実質還元率」

カードの還元率として大きく書かれている数字は、条件をすべて満たしたときの値です。見るべきなのは、自分の使い方で1年間にもらえるポイントです。

先ほどのマネックスカードで、毎月5万円を積み立てている人を例に試算してみます。

毎月のショッピング利用	改定前（月）	改定後（月）	1年間の差
5,000円	600ポイント	50ポイント	6,600ポイント減
3万円	850ポイント	575ポイント	3,300ポイント減
5万円	1,050ポイント	1,050ポイント	変わらない

ショッピングにあまり使っていない人ほど、影響が大きいことがわかります。逆に、普段の買い物もこのカードにまとめている人は、ほとんど変わりません。

通知を読んだら、直近3か月くらいの明細から、自分の月の利用額を出してみてください。それを改定後の条件に当てはめると、自分にとっての改悪の大きさがわかります。

2. 年会費と「無料になる条件」

年会費の「無料」には種類があります。

• 永年無料：条件なしで、ずっと年会費がかからない
• 初年度無料：1年目だけ無料で、2年目から年会費がかかる
• 条件付き無料：年1回の利用などの条件を満たすと、翌年も無料になる

マネックスカードは、これまで「初年度無料、2年目以降は年1回以上の利用で無料（条件を満たさないと550円）」でした。改定後は永年無料になります（出典は上と同じ公式ページ）。

乗り換え先を探すときも、「年会費無料」と書かれているのがどの無料なのかを公式ページで確かめてください。まとめサイトでは、初年度無料や条件付き無料が「年会費無料」とひとまとめにされていることがあります。

たとえばエポスカードは、公式サイトで「入会金・年会費永年無料」とされています（2026年9月25日確認）。条件なしの永年無料なので、使わない年があっても年会費はかかりません。

ただ、年会費がかからないことと、自分の使い方でポイントが多く貯まることは別の話です。エポスカードのポイントは200円ごとに1ポイントなので、乗り換え候補に入れるなら、1の実質還元率も同じように計算してみてください。マルイやエポスの優待店をよく使う人には向いていますが、ポイント還元だけで選びたい人は、ほかの候補とも比べる価値があります。

3. ポイントの「上限」と「対象外」

還元率が高いカードほど、上限や対象外が細かく決められていることが多いです。

マネックスカードの例では、積立の還元率が金額で段階的に下がります。改定前でも、1.1%がつくのは月5万円までで、5万円を超えた分は0.6%、7万円を超えた分は0.2%でした。月10万円を積み立てても、全額に1.1%がつくわけではありません。

また、改定後の「ショッピング利用金額」には、キャッシングや年会費、手数料などは数えられません。条件を満たすつもりで使っていても、対象外の支払いだと足りないことがあります。

乗り換え候補を見るときは、次の3点を公式ページで確かめておくと安心です。

• 高い還元率がつく上限額（月いくらまでか）
• ポイントがつかない対象外の支払い（税金・公共料金・電子マネーのチャージなど）
• ポイントの有効期限と、使い道（1ポイントが何円相当になるか）

乗り換えるかどうかの決め方

3つの数字を、改定後の今のカードと候補のカードで並べたら、あとは差額と手間を比べます。

• 1年間のポイントの差：試算で出した差が、年に数百円なのか数千円なのか
• 乗り換えの手間：公共料金やサブスクの支払い先の変更、積立設定のやり直し
• 今のポイントの扱い：解約するとポイントが失効しないか。先に使い切れるか

差がほとんどないなら、無理に乗り換えなくてもかまいません。差が大きい場合も、新しいカードの申込には各社の審査があり、希望どおりに発行されるとは限りません。今のカードは、新しいカードが手元に届いてから整理する方が安全です。

乗り換えを決めたときの順番は、次のようにすると支払い漏れが起きにくくなります。

1. 新しいカードに申し込み、手元に届くのを待つ
2. 公共料金・スマホ代・サブスク・積立など、今のカードで払っているものを書き出す
3. 支払い先を1つずつ新しいカードに変える
4. 今のカードのポイントを使い切る（失効しないか確認）
5. 1〜2か月、今のカードに請求が来ないのを確かめてから解約する

年会費だけが上がる改定もあります。たとえばジャックスカードの年会費が2026年10月から値上げでは、還元率は変わらず年会費だけが上がるため、「年に1回使えば無料」といった条件を満たしているかどうかで判断できます。

逆に、カードそのものが別のカードに切り替わる通知もあります。三井住友カードの提携カード19種類が9月30日で終了では、年会費は無料になる一方でカード番号が変わるため、支払い登録の変更が必要になります。

公共料金・税金・通信費など、特定の支払いだけ還元率が下がる通知もあります。三菱UFJカード・NICOSの公共料金ポイントが最大5分の1にでは、ふだんの買い物の還元率は変えず、公共料金などの基準額だけが変わる2026年9月の改定を取り上げています。影響の大きさは、その支払いをどれくらいカードに集めているかによって変わるため、この記事の「1. 自分の使い方での実質還元率」の考え方がそのまま使えます。

よくある質問

まとめ

改悪の通知が来たときは、「改悪」という言葉だけで判断せず、自分の使い方での実質還元率、年会費と無料の条件、上限と対象外の3つを確かめてください。マネックスカードの例のように、還元率は下がっても年会費が無料になるなど、良くなる部分が同時に来ていることもあります。

ここに書いた条件は2026年9月25日時点のものです。カードの条件は変わることがあるので、申込や設定の変更の前に、必ず各社の公式サイトで最新の内容を確かめてください。