リボ払い・分割払いの手数料はいくら？｜残高50万円を月1万円で返すと約8年・手数料43万円（年18%で計算）
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クレジットカード手数料がかかるのは？
支払い方法 の違い
お店で「お支払い回数は？」と聞かれて、なんとなく「1回で」と答えている人も多いと思います。クレジットカードの支払い方法には、手数料がかからないものと、手数料がかかるものがあります。
しかも、JCBは2026年10月1日の利用分から、分割払い・リボ払い・スキップ払いの手数料率を上げると発表しています。この記事では、支払い方法ごとの違いと、手数料がかかる払い方を選ぶ前に知っておきたいことをまとめました。
結論：基本は「手数料がかからない払い方」
- 手数料がかからない：1回払い・2回払い・ボーナス1回払い（JCBの場合）
- 手数料がかかる：分割払い・リボ払い・スキップ払い
- JCBは、手数料がかかる払い方の手数料率を2026年10月1日の利用分から実質年率18.00%に改定
私の見方：手数料率の数字だけでは重さが伝わりにくいので、金額にしました。年18%だと、リボ残高50万円を月1万円ずつ返すと、終わるまで約8年・手数料は約43万円で、借りた額に近い手数料を払うことになります。リボ払いは「毎月の額が一定で楽」な分、残高が大きいほど終わりが見えなくなる払い方です。使うなら、残高を毎月確かめ、繰り上げて返すことを前提にしてください。
支払い方法の種類
| 支払い方法 | しくみ（JCBの場合） | 手数料 |
|---|---|---|
| 1回払い | 締切日（毎月15日）の翌月10日に一括で払う | かからない |
| 2回払い | 翌月10日と翌々月10日の2回に分けて払う | かからない |
| ボーナス1回払い | 夏または冬のボーナス月に一括で払う | かからない |
| 分割払い | 希望の回数に分けて払う。支払いが終わる時期がはっきりしている | かかる |
| リボ払い | 毎月の支払い額を一定にする | かかる |
| スキップ払い | 支払う月を、あとから最長6か月先まで延ばす | かかる |
出典: JCB「スキップ・分割・リボ払い」（2026年10月20日確認）
JCBの手数料率は2026年10月1日から18.00%に
JCBは、経済環境の変化や金利の動きを踏まえて、手数料がかかる払い方の手数料率を改定すると発表しています。
| 支払い方法 | 変更前 | 変更後 |
|---|---|---|
| スキップ払い | 実質年率7.92〜15.00% | 実質年率18.00% |
| 分割払い | 実質年率7.92〜15.00% | 実質年率18.00% |
| リボ払い | 実質年率8.04〜15.00% | 実質年率18.00% |
| 登録型リボ払い | 実質年率8.50〜15.00% | 実質年率18.00% |
出典: JCB「【重要】ショッピングスキップ・分割・リボ払いの手数料率改定のご案内」（2025年10月6日発表、2026年10月20日確認）
改定日（2026年10月1日）以降の新しい利用分から順に適用され、カードによって適用される日付が違います。2026年9月30日までの利用分は、改定前の手数料率です。
手数料がかかる払い方は、支払う期間が長いほど、手数料も多くなります。いくらになるかは、JCBの公式サイトの返済シミュレーションで、金額と回数を入れて確かめられます。
手数料は金額でいくら？ 年18%で計算
手数料率は、カード会社がよく使う年15%と、JCBなどの年18%で計算しました（毎月の手数料を残高×年率÷12として計算した目安です。実際は日割りで計算されるため、少し変わります）。
リボ払い（毎月の支払い額を一定にした場合）
| リボの残高 | 毎月の支払い （手数料込み） |
終わるまで （年18%） |
手数料の合計 （年18%） |
手数料の合計 （年15%） |
|---|---|---|---|---|
| 10万円 | 5,000円 | 約2年 | 約2.0万円 | 約1.6万円 |
| 20万円 | 1万円 | 約2年 | 約4.0万円 | 約3.2万円 |
| 30万円 | 1万円 | 約3年5か月 | 約10.2万円 | 約7.8万円 |
| 50万円 | 1万円 | 約7年10か月 | 約43.1万円 | 約29.0万円 |
計算：毎月の支払い額（手数料込み）が一定の「元利定額」の方式で、途中で新しく買い物をしない場合。カード会社によっては「元金定額」（毎月の元金が一定で、手数料は別に上乗せ）の方式もあります。
残高が20万円から50万円になると、毎月の支払いは同じ1万円なのに、手数料は約4万円から約43万円へ、10倍以上にふくらみます。毎月の支払い1万円のうち、50万円の残高では最初の約7,500円が手数料で、元金は約2,500円しか減らないためです。
さらに、毎月1万円返しながら毎月1万円使うと、残高20万円は1年後に約23.9万円に増え、その1年の手数料は約3.9万円になります。リボ払いの「残高が減らない」は、この状態のことです。
分割払い
| 買い物の額 | 回数 | 毎月の支払い （年18%） |
手数料の合計 （年18%） |
手数料の合計 （年15%） |
|---|---|---|---|---|
| 12万円 | 12回 | 約11,000円 | 約1.2万円 | 約1.0万円 |
| 12万円 | 24回 | 約6,000円 | 約2.4万円 | 約2.0万円 |
| 30万円 | 24回 | 約15,000円 | 約5.9万円 | 約4.9万円 |
計算：元利均等の方式。実際の手数料はカード会社の計算方法と支払い日によって変わるので、カード会社のシミュレーションで確かめてください。
12万円を12回に分けると、約1.2万円（買い物の10%）を手数料として払う計算です。還元率1%のカードのポイント（1,200円）は、手数料の10分の1にしかなりません。ポイントのためにカードで払って、分割やリボにしてしまうと、ポイントよりずっと大きな手数料を払うことになります。
2回払い・ボーナス払いを先に考える
JCBでは2回払いとボーナス1回払いは手数料がかかりません（ほかのカード会社でも同じことが多いですが、必ず自分のカードで確かめてください）。一度に払うのが苦しいときは、分割・リボにする前に、手数料のかからない2回払い・ボーナス払いが使えないかを確かめるのが先です。
リボ払いの注意点
リボ払いは、毎月の支払い額が一定なので、一見払いやすく感じます。ただ、支払い額が一定のまま新しい買い物をすると、残高が減らず、支払いの終わりが延びていきます。その間ずっと手数料がかかります。
日本クレジット協会も、リボ払いは新しく買い物をすると支払いの終わりが延びたり、毎月の支払額が増えたりすることに注意するよう呼びかけています。リボ払いを使っているときは、次のことを確かめましょう。
- 今の残高はいくらか（会員サイトやアプリで確認できる）
- 残高がなくなるのは、いつになりそうか
- 繰り上げて払う方法があるか（JCBでは繰上返済やコース変更ができる）
JCBの「登録型リボ払い」のように、あらかじめ登録しておくと支払いがリボ払いになるサービスがあります。1回払いのつもりでもリボ払いになっていないか、会員サイトで支払い方法の設定を確かめてください。
すでにリボ払いの残高がある場合は、リボ払いの残高を一括返済する方法で、一括返済・増額返済のやり方と手数料の減り方を整理しています。
「知らないうちにリボ払い」の相談が届いている
国民生活センターは2025年10月23日、「利用明細は必ず確認！意図せぬリボ払いに注意」という注意喚起を出しています。紹介されているのは、ショッピングモールで勧誘されて作ったカードが、申し込みのときからリボ払いの設定になっていて、使っていないのに毎月一定額が引き落とされ、気づいたときには残高が18万円あった、という相談です。
リボ専用のカードや、「自動リボ」「登録型リボ」の設定になっているカードは、お店で「1回払い」と伝えても、リボ払いとして請求されます。カードを作ったときや、キャンペーンに申し込んだときに、自分のカードの支払い方法がリボになっていないかを、会員サイトやアプリで一度確かめておくと安心です。
出典: 国民生活センター「利用明細は必ず確認！意図せぬリボ払いに注意」（見守り新鮮情報 第524号、2025年10月23日公表、2026年10月20日確認）
どの支払い方法を選べばいい？
手数料がかからない払い方で足りる人
- 毎月の支払いを、翌月の給料で払いきれる
- 大きな買い物は、2回払いやボーナス1回払いで間に合う
分割・リボを使う前に考えたい人
- 毎月の支払いが足りず、リボ払いに頼っている
- リボ払いの残高がいくらか分からない
- 支払いが終わる時期が決まっていない
どうしても分けて払う必要があるときは、支払いが終わる時期がはっきりしている分割払いの方が、計画を立てやすくなります。使いすぎが心配な人は、口座の残高までしか使えないデビットカードも選択肢です。はじめてカードを持つ人ははじめてのクレジットカードもあわせて読んでみてください。
よくある質問
2回払いは手数料がかかりますか？
JCBの場合、2回払いは手数料がかかりません（締切日の翌月10日と翌々月10日の2回払い）。ボーナス1回払いも手数料はかかりません。ほかのカード会社は条件が違うことがあるので、各社の案内で確かめてください。
JCBの手数料率の改定は、今のリボ残高にもかかりますか？
JCBは、改定日（2026年10月1日）以降の新しい利用分から順に適用し、2026年9月30日までの利用分は改定前の手数料率だと案内しています。カードによって適用される日付が違うので、会員サイトで確かめてください。
お店で1回払いにしたあと、分割やリボに変えられますか？
JCBでは、請求額が確定したあとでも、会員サイト（MyJCB）から支払い方法を変更できると案内しています。ただし、分割やリボに変えると手数料がかかります。
リボ払いの手数料は、実際いくらかかりますか？
年18%で計算すると、残高20万円を毎月1万円（手数料込み）で返すと約2年かかり、手数料は約4万円です。残高が50万円だと、同じ毎月1万円で約7年10か月かかり、手数料は約43万円になります（新しい買い物をしない場合の目安）。
まとめ
クレジットカードの支払い方法は、手数料がかからない1回払い・2回払い・ボーナス1回払い（JCBの場合）と、手数料がかかる分割払い・リボ払い・スキップ払いに分かれます。JCBは2026年10月1日の利用分から、手数料がかかる払い方の手数料率を実質年率18.00%に改定します。基本は手数料がかからない払い方で、分けて払うときは支払いが終わる時期を決めてから使いましょう。
ここに書いた内容は2026年10月20日時点の公式情報です。支払い方法や手数料率はカード会社・カードによって違うので、必ず自分のカード会社の公式サイトで最新の内容を確かめてください。
