teppayとPayPay・楽天ペイ・d払いを比較｜10月20日開始。ふだんの還元率はPayPay・楽天ペイ、teppayは20%還元とビューカード連携で選ぶ
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クレジットカード還元率とキャンペーンの違い
teppayと PayPay比較
2026年10月20日、JR東日本のモバイルSuicaに新しいコード決済「teppay」が加わりました（モバイルSuicaのアプリを更新すると使えます）。すでにPayPay・楽天ペイ・d払いのどれかを使っている人にとって気になるのは、「わざわざteppayに乗り換える、あるいは併用する意味があるのか」という点です。
この記事では、teppayとPayPay・楽天ペイ・d払いの基本のポイント還元率・還元率が上がる条件・支払い上限を、2026年10月13日時点で各社の公式ページだけを見て突き合わせました。先に結論を言うと、基本の還元率はPayPay・楽天ペイの最大1.5%が頭ひとつ高く、teppay・d払いは条件を満たして最大1.0%です。ただしteppayには2026年11月4日〜12月25日に全員が対象になる期間限定の20%ポイント還元キャンペーンがあり、これはPayPay・楽天ペイ・d払いの「基本の還元率」とは比べる土台が違います。
結論：ふだんの還元率はPayPay・楽天ペイが高いが、teppayの20%還元は別枠の期間限定キャンペーン
- 基本の還元率（条件を満たした場合の最大値）は、PayPay（クレジット払い＋ステップ達成）と楽天ペイ（対象店舗＋ポイントカード提示）がそれぞれ最大1.5%で並び、teppay（ビューカード連携）とd払い（dカード払い）は最大1.0%
- teppayの「20%ポイント還元」は2026年11月4日〜12月25日限定で、エントリーすれば誰でも対象になる全員向けキャンペーン。PayPay・楽天ペイ・d払いには、2026年10月時点で全国一律の同規模キャンペーンは見当たらず、各地の自治体施策が中心
- ふだんSuicaで電車に乗っていてビューカードを持っている・持つ予定があるならteppay、すでに使っているコード決済があるなら、無理に乗り換えず今のサービスを続けてよい
4サービスの基本還元率・上限を比較する表
| 項目 | teppay | PayPay | 楽天ペイ | d払い |
|---|---|---|---|---|
| 運営会社 | 東日本旅客鉄道株式会社（JR東日本・モバイルSuica内の新機能） | PayPay株式会社 | 楽天ペイメント株式会社（楽天グループ） | 株式会社NTTドコモ |
| 開始・提供形態 | 2026年10月20日に開始（モバイルSuicaの新機能） | 提供中（既存サービス） | 提供中（既存サービス） | 提供中（既存サービス） |
| 基本の還元率 | 残高払い0.5%（teppayポイント） | 残高払い0.5%／PayPayクレジット（主にPayPayカード）1.0% | 対象店舗の残高払い：条件未達は最大1.0%／楽天カード払い1.0% | 残高・電話料金合算払い0.5% |
| 還元率が上がる条件・上限 | ビューカード連携払いで1.0%（JRE POINT） | PayPayステップ（月30回以上・合計10万円以上の利用）達成で各+0.5%（最大：残高1.0%／クレジット1.5%） | 楽天ポイントカードとコード・QR払いが両方使える対象店舗で、カウント期間中に同カードを2回以上提示すると残高払いが最大1.5% | dカード払いで基本0.5%にdカード支払い特典0.5%が加わり合計1.0% |
| 1回・月あたりの上限の目安 | マイナンバーカードで本人確認すれば残高で最大30万円、ビューカード連携はカードの利用限度額まで | 本人確認（eKYC）済みの残高払いは24時間100万円・30日200万円 | 公式ページに一律の上限額の記載はなく、店舗・会員ランクにより異なるとされる | dカード以外のクレジットカード払いは本人確認未実施で月5万円・実施済みで月50万円。残高の受入上限は100万円 |
| 2026年10月時点の大型キャンペーン | 20%ポイント還元（2026年11月4日〜12月25日、エントリーで全員対象、上限5,000ポイント） | 全国一律の同規模キャンペーンは確認できず（自治体ごとの地域限定施策が中心） | 同上 | 同上 |
出典: JR東日本公式発表（2026年10月6日）、PayPay「PayPayステップ」公式ページ、PayPay「ご利用上限金額について」、楽天ペイ「楽天ポイント最大2.5%還元プログラム」公式ページ（最終更新日2026年9月30日）、楽天カード公式ページ、NTTドコモ「d払いポイント進呈率」公式ページ、NTTドコモ「d払いの利用上限額」公式ヘルプ（いずれも2026年10月13日確認）
teppayの20%還元キャンペーンは、ほかの3つにもあるのか
teppayの「みんなでteppay！20%ポイント還元」（2026年11月4日〜12月25日）は、エントリーして500円以上のコード決済をすれば、teppayを使っている人なら誰でも対象になります（1人あたり最大5,000ポイントまで）。teppayの開始日とキャンペーンの詳細にまとめたとおり、全国一律・全員対象という点が特徴です。
これに対してPayPay・楽天ペイ・d払いを2026年10月13日時点で各社の公式ページと報道を調べた限り、全国一律で全員が対象になる「20%還元」キャンペーンは見当たりませんでした。見つかったのは、各地の自治体（市区町村）がそれぞれ予算を組んで実施する、対象店舗・期間が地域ごとに違う施策です。たとえばPayPayは市区町村単位の消費喚起キャンペーンを各地で実施していますが、全国どこでも20%になるわけではなく、対象店舗や上限も自治体ごとに異なります。楽天ペイ・d払いも同様に、特定の自治体・期間に限った20%相当の施策が確認できる程度で、全国一律のキャンペーンではありません。
自治体のキャンペーンは、予算の上限に達すると告知より早く終了することがあります。お住まいの地域で実施中かどうかは、各サービスのアプリ内キャンペーン一覧や自治体の発表で確認してください。
つまり、teppayの20%還元とPayPay・楽天ペイ・d払いの基本還元率（0.5〜1.5%）は、そもそも比べる対象が違います。teppayが「期間限定ながら全員に大きく還元する」キャンペーンを前面に出しているのに対し、ほかの3サービスは「ふだんの還元率をコツコツ積む」設計が中心です。
10月20日に始まってから増えたキャンペーン
teppayの開始日に、JR東日本は全員向けの20%還元とは別のキャンペーンも発表しました。
| キャンペーン | 期間 | 内容 |
|---|---|---|
| NewDays × teppay おトクパス | 2026年10月20日〜11月30日 | 合計5,000円以上の買い物で、5%オフのクーポン（クーポンが使えるのは2027年1月15日〜3月31日） |
| ビックカメラ × teppay | 2026年11月4日〜12月25日 | 1回2万円以上の買い物で、ビックカメラSuicaカードを連携して払うとビックポイントを最大4%（1人5,000円まで） |
| JRE BANKのプログラム | 2026年12月25日から | teppayの利用も、40%割引券の条件に数えられるようになる。JRE BANKの口座からteppayにチャージすると、ランクに応じてJRE POINTが1〜3ポイント |
出典: JR東日本「「teppay」のテレビCMとキャンペーンが始まります！」（2026年10月20日発表、2026年10月24日確認）
私の見方：すでにPayPayや楽天ペイを使っている人が、ふだんの支払いをteppayに乗り換える理由は、還元率の面ではありません。teppayを使う価値があるのは、①11月4日〜12月25日の20%還元（上限5,000ポイントなので、2万5,000円分の買い物まで）、②駅のNewDaysやビックカメラをよく使う、③ビューカードを持っていてJRE POINTを1か所にためたい、のどれかに当てはまる人です。20%還元の上限に届いたら、ふだんの支払いは今のコード決済に戻すのが、いちばん損のない使い方だと考えています。
項目ごとの違い
基本の還元率：PayPay・楽天ペイが条件達成で頭ひとつ高い
条件を満たした場合の最大値で比べると、PayPay（PayPayクレジット払い＋PayPayステップ達成）と楽天ペイ（対象店舗で楽天ポイントカードを月2回以上提示）がどちらも最大1.5%で並びます。teppay（ビューカード連携払い）とd払い（dカード払い）は最大1.0%です。
ただし条件の難易度は違います。PayPayステップは「月に200円以上の決済を30回以上、かつ合計10万円以上」という利用頻度の条件で、ふだんから日常的に使っていれば達成しやすい一方、楽天ペイの1.5%は「楽天ポイントカードの提示とコード・QR払いが両方使える、特定の対象店舗」に限られ、スーパーやドラッグストアなど対象店舗での利用が前提です。すべての店で1.5%になるわけではない点に注意してください。
支払い上限：teppayは本人確認で30万円、PayPayは100万円規模
1回・月あたりに使える上限は、サービスごとに考え方が違います。teppayはマイナンバーカードでの本人確認をすると残高払いで最大30万円まで使えるようになり、ビューカードを連携払いに設定すればクレジットカードの利用限度額まで使えます。PayPayは本人確認（eKYC）済みの残高払いで24時間100万円・30日200万円と、日常使いでは十分すぎる上限が設定されています。d払いは、dカード以外のクレジットカードを支払い元にする場合、オンライン本人確認が済んでいれば月50万円まで、未確認なら月5万円までです。楽天ペイは公式ページに一律の上限額の記載がなく、店舗や楽天IDの会員ランクによって異なるとされているため、高額決済を予定している場合はアプリ内の確認画面で事前に見ておくと安心です。
チャージ・支払い元に設定できるカード・銀行
teppayは、ビューカード（クレジットカード）とJRE BANK（楽天銀行を所属銀行とする銀行代理業サービス）の口座が中心です。PayPayは、PayPayカードのほか、多くの銀行口座を登録してのチャージ払いに対応しています。楽天ペイは、楽天カードに加えてVisa・Mastercard・JCB・American Expressの他社クレジットカードも設定できますが、楽天カード以外のJCB・American Expressを支払い元にすると、一部の店舗で使えない場合があります。d払いは、dカードのほかドコモの電話料金合算払い、他社クレジットカードにも対応しています。
使える店の多さ
teppayが使える店は、JR東日本グループの商業施設・teppayマークのある店・JCBの「Smart Code」加盟店（全国170万か所以上）です。すでに広く普及しているPayPay・楽天ペイ・d払いと比べると、teppayはこれから加盟店を広げていく段階にあります。利用できる店は事前に確かめておくと安心です。
こういう人はこちら
teppayが向いている人
- ふだんからSuicaで電車に乗っていて、アプリを増やしたくない
- ビューカードを持っている、または作る予定がある
- 2026年11月4日〜12月25日の20%還元キャンペーンに乗りたい
今のサービスを続けてよい人
- すでにPayPay・楽天ペイ・d払いのどれかをメインで使い、ポイントが貯まっている
- PayPayステップや楽天ペイの対象店舗条件をすでに達成できている
- モバイルPASMOのみで、モバイルSuicaに切り替える予定がない（2027年春まではteppayを使えない）
ふだんの還元率だけで選ぶなら、条件を達成できる前提でPayPayか楽天ペイが最大1.5%と高めです。ただしteppayの20%還元キャンペーン期間中（2026年11月4日〜12月25日）は、エントリーするだけでteppayの還元率が跳ね上がります。すでに使っているコード決済をやめてteppayに一本化する必要はなく、キャンペーン期間だけteppayを併用する、という選び方もできます。
電車・定期代でポイントを貯める方法は電車・定期代でポイントが貯まるクレジットカードに、teppayの開始日やキャンペーンの詳しい条件はteppayとは？10月20日スタートにまとめています。銀行の金利やATM・振込手数料を比べたい場合は銀行を探すのページも確認してください。
よくある質問
teppayとPayPay・楽天ペイ・d払いは、どれか1つに絞らないといけませんか？
絞る必要はありません。スマートフォンに複数のコード決済アプリを入れて、店や場面によって使い分けることができます。ポイントの種類（teppayポイント、PayPayポイント、楽天ポイント、dポイント）が分散する点だけ理解しておけば、併用して問題ありません。
基本の還元率がいちばん高いのはどれですか？
条件を満たした場合の最大値で比べると、PayPay（クレジット払い＋PayPayステップ達成）と楽天ペイ（対象店舗で楽天ポイントカードを月2回以上提示）がどちらも最大1.5%で並び、teppay（ビューカード連携）とd払い（dカード払い）は最大1.0%です。楽天ペイの1.5%は対象店舗限定である点に注意してください。
teppayの20%還元は、PayPayや楽天ペイにもありますか？
2026年10月13日時点で各社の公式ページと報道を調べた限り、PayPay・楽天ペイ・d払いに全国一律・全員対象の同規模の20%還元キャンペーンは見当たりませんでした。見つかったのは、自治体ごとに対象店舗・期間が異なる地域限定の消費喚起施策です。teppayの20%還元（2026年11月4日〜12月25日）は、エントリーすれば全国どこでも誰でも対象になる点が異なります。
1回に使える上限額はどれが高いですか？
本人確認を済ませた場合、PayPayの残高払いは24時間100万円・30日200万円と高めです。teppayは本人確認（マイナンバーカード）をすると残高払いで最大30万円、ビューカード連携払いならカードの利用限度額まで使えます。d払いはdカード以外のクレジットカード払いで本人確認済み月50万円です。楽天ペイは公式ページに一律の上限額の記載がなく、店舗や会員ランクによって異なります。
どの決済サービスも使ったことがない場合、何から始めればいいですか？
ふだん使っているスマートフォンの電子マネーや交通系ICカードとの相性で選ぶ方法があります。すでにモバイルSuicaを使っているならteppayはそのまま使えて便利です。普段のお買い物でポイントを重視するなら、持っているクレジットカード（楽天カード、PayPayカード、dカードなど）に対応したコード決済を選ぶと、ポイントの種類をまとめやすくなります。
楽天ペイの還元率が店によって違うのはなぜですか？
楽天ペイの最大1.5%還元は、楽天ポイントカードの提示とコード・QR払いの両方に対応した「ダブルで貯まる対象店舗」だけが対象です。対象店舗以外では、この上乗せ分が付かず、楽天カードなど支払い元のカード自体の還元率（楽天カードなら1.0%）だけが基準になります。
まとめ・出典
teppayとPayPay・楽天ペイ・d払いは、同じ「コード決済」というくくりでも、還元率の仕組みとキャンペーンの前提が異なります。ふだんの還元率の最大値はPayPay・楽天ペイの1.5%がteppay・d払いの1.0%より高めですが、楽天ペイの1.5%は対象店舗限定である点に注意が必要です。teppayは2026年10月20日の開始直後から、11月4日〜12月25日の20%還元キャンペーンという、全国一律・全員対象の大型施策を用意しています。これはPayPay・楽天ペイ・d払いの基本還元率とは別枠のキャンペーンなので、「どちらが得か」を一つの数字だけで比べるのは難しく、自分がどの支払い元（ビューカード・PayPayカード・楽天カード・dカード）を持っているか、そしてキャンペーン期間に使う予定があるかで選ぶのが現実的です。
ここに書いた還元率・上限額・キャンペーンの有無は、2026年10月13日時点でPayPay・楽天カード・NTTドコモの公式ページ、およびJR東日本の公式発表（2026年10月6日）を確認したものです。各サービスの還元率やキャンペーンは変更されることがあるため、最新の内容はそれぞれの公式サイト・アプリ内の案内で確認してください。
出典: JR東日本「Suica利用は2万円というこれまでの当たり前を超えます」（2026年10月6日発表）、PayPay「PayPayステップ」、PayPay「ご利用上限金額について」、楽天ペイ「楽天ポイント最大2.5%還元プログラム」（最終更新日2026年9月30日）、楽天カード公式ページ、NTTドコモ「d払いポイント進呈率」、NTTドコモ「d払いの利用上限額」（いずれも2026年10月13日確認）
