楽天カードとPayPayカードを比較｜還元率・年会費・使える場所の違い

年会費がかからないクレジットカードを探すと、楽天カードとPayPayカードはどちらも必ず候補に挙がります。基本の還元率は両方とも1%前後で、年会費も永年無料という共通点がありますが、ポイントが貯まりやすい場所と、2026年6月に変わった条件がまったく違います。

この記事では、両社の公式サイトで条件を確かめたうえで、「どこで買い物をするとどちらが有利か」を場面ごとに整理し、PayPayカードで2026年6月に変わった条件まで含めて比較しました。

1. 2枚を比べる基本情報

項目	楽天カード	PayPayカード
年会費	永年無料（利用額の条件なし）	永年無料（ゴールドは11,000円・税込）
ご利用可能枠	最高100万円	公式サイトに個別記載なし（申し込み時に案内）
国際ブランド	Visa／Mastercard／JCB／American Express（4種類から選択）	Visa／Mastercard／JCB（3種類）
基本のポイント還元率	100円につき1ポイント（1%）	200円（税込）ごとに1％
条件達成での上乗せ	楽天市場でSPU「楽天カード特典分＋1倍」	PayPayステップ達成で最大1.5%（2026年6月2日より本人確認が必須）
公共料金・税金の支払い	通常の1%（公式サイトに個別の除外記載なし）	基本付与率0.5%・最大1%
強い加盟店	楽天市場・楽天グループのサービス	PayPay加盟店、Yahoo!ショッピング・LOHACO（毎日5%）
家族カード	発行可能（年会費は公式サイトに個別記載なし）	年会費無料
ETCカード	楽天PointClubのダイヤモンド・プラチナ会員は無料、それ以外は550円（税込）	ゴールド会員は無料（通常会員の年会費は公式サイトの本ページに記載なし）
新規入会特典	新規入会＆3回利用で5,000ポイント（通常2,000pt＋期間限定3,000pt。時期により変動。進呈タイミングと条件）	公式サイトで時期により変動

出典: 楽天カード公式サイト、PayPayカード公式サイト、PayPay公式サイト「PayPayカード」（いずれも2026年10月22日確認）

2. ふだんの買い物：基本の還元率はほぼ同じ

楽天カードは、公式サイトの「カードの基本情報」に「ポイント還元率 1%還元（100円につき1ポイント）」と明記されています。楽天グループ以外の一般加盟店での利用でも、この1%は変わりません。

PayPayカードは、PayPay公式サイトの案内で「ご利用金額200円（税込）ごとに1％」のPayPayポイントが付与されるとされています。200円で1%という計算は、楽天カードの「100円で1ポイント（1円相当）」とほぼ同じ還元率です。どちらも一般的な買い物だけを見れば、還元率で大きな差はありません。

違うのは、そこから上乗せされる条件です。楽天カードはSPU（スーパーポイントアッププログラム）の「楽天カード特典分＋1倍」が自動的に乗ります。PayPayカードは「PayPayステップ」の条件を達成すると最大1.5%まで上がりますが、達成しないと基本の1%のままです。

3. 楽天市場・PayPay加盟店・Yahoo!ショッピング：強い場所がまったく違う

楽天カードは、楽天市場での買い物にSPUが適用され、楽天カードでの支払いだけで基本還元率に＋1倍が上乗せされます。楽天銀行の口座振替設定や楽天証券の投信積立に楽天カードを使うと、それぞれの楽天グループサービスでもポイントが貯まる設計です。楽天市場・楽天トラベル・楽天ブックスなど、楽天のサービスを日常的に使っている人ほど、楽天カードの実際の還元率は基本の1%より高くなります。

PayPayカードは、Yahoo!ショッピングとLOHACOでの買い物に毎日5%のPayPayポイントが付与されます（対象外の商品・条件あり）。また、街やオンラインのPayPay加盟店で、PayPayアプリに登録した「PayPayクレジット」を使って支払うこともできます。PayPayでの決済が多い店（コンビニ・飲食店・個人商店など）を日常的に使っている人ほど、PayPayカードの方が実際に貯まるポイントが大きくなります。

楽天カードには、PayPay加盟店のような街の個人商店での上乗せの仕組みはなく、PayPayカードには楽天市場のようなネット通販専用の上乗せはありません。どちらをよく使う場所が多いかで、実際の還元率は変わります。

4. 公共料金・税金の支払い：PayPayカードは基本0.5%、楽天カードは明記なし

PayPayカードの公式サイトには「電気、ガス、水道料金（それらを提供する企業や店舗で備品などを購入した場合も含む）および税金の支払いは、基本付与率が0.5%となり、最大1%付与となります」と明記されています。公共料金や税金の支払いだけを見ると、一般の買い物より還元率が下がる設計です。

楽天カードの公式サイトの「カードの基本情報」には、公共料金や税金の支払いを対象外とする個別の記載はありません。ただし「一部ポイント還元の対象外となる場合がございます」という注記があるため、公共料金の支払い方法（口座振替かカード払いか）によって還元の有無が変わる可能性があります。正確な還元率は、支払い先の自治体・事業者ごとに公式サイトで確認が必要です。

税金をカードで払うときは、カードのポイントより自治体の決済手数料のほうが大きくなることがあります。固定資産税を例にした損益の分かれ目は固定資産税はクレジットカードで払うと得か損かで計算しています。

5. 2026年6月の制度変更：PayPayカードは本人確認が必須に

PayPay公式サイトには、次のとおり明記されています。

つまり、PayPayカードを持っているだけでは、2026年6月2日以降はPayPayステップの上乗せ（最大1.5%）を受けられません。PayPayアプリにカードを登録し、PayPayの本人確認（eKYC）を完了させることが条件になりました。PayPayアプリに登録していないカードは、この告知のとおりポイントの付与自体が対象外になります。

楽天カードには、こうした「アプリへの登録・本人確認をしないとポイントが付与されない」という条件はありません。楽天e-NAVI（会員サイト）への登録は入会特典の受け取りに必要ですが、日々の買い物の基本還元率にアプリ登録を必須とする条件は公式サイトに見当たりません。

PayPayカードを持っている、またはこれから申し込む場合は、PayPayアプリでの本人確認を済ませているかどうかを確認し、済んでいなければ早めに済ませておくと、基本の1%より上のポイントを取りこぼしません。

楽天カード側でも、本人認証（3Dセキュア）の方式が変わる動きがあります。固定パスワードが廃止され、ワンタイムパスワードに一本化されると報じられており、切り替えないままだと一部店舗で決済できなくなるおそれもあります。楽天カードの固定パスワードが廃止へ｜ワンタイムパスワードに統一、切り替えないと使えなくなる店舗もで詳しく確認してください。

6. 年会費・家族カード・ETCカードの違い

本会員の年会費は、楽天カード・PayPayカード（通常）ともに永年無料です。PayPayカード ゴールドは年会費11,000円（税込）で、国内・ハワイの主要空港ラウンジや旅行保険、ソフトバンク・ワイモバイルの通信料支払いで最大10%還元などの特典が付きます。

家族カードは、PayPayカードは公式サイトに「年会費無料で発行可能」と明記されています。楽天カードも家族カードを発行できますが、年会費の個別記載は「カードの基本情報」のページにはありません。

ETCカードは、楽天カードが楽天PointClubの会員ランクによって年会費が変わります（ダイヤモンド・プラチナ会員は無料、それ以外は550円・税込）。PayPayカードは、PayPayカード ゴールド会員は年会費無料と明記されていますが、通常のPayPayカード会員がETCカードを持つ場合の年会費は、確認した公式ページには記載がありませんでした。申し込み前に公式サイトか会員メニューで確認してください。

7. 利用者の評価：どちらもApp Storeで高評価

楽天カードのアプリ「楽天カード：明細確認アプリ」はApp Storeで平均4.58（1,398,943件）、PayPayカードの管理に使う「PayPay」アプリは平均4.63（2,470,086件）でした（2026年10月22日確認）。どちらも評価数が100万件を超える、利用者の多いアプリです。件数が非常に多いため、個別のレビュー内容よりも、まずは自分がふだん使っている決済サービス（楽天か、PayPayか）に合わせてアプリを選ぶのが実用的です。

出典: App Store「楽天カード：明細確認アプリ」「PayPay」の評価・レビュー件数（2026年10月22日確認）

楽天カードには、みずほ銀行と組んだ「みずほ楽天カード」もあります。楽天カードとの違いと、最大2%になる条件はみずほ楽天カードとはで比べています。

8. こんな人はこちら

• 楽天市場・楽天トラベルなど楽天のサービスをよく使う人：楽天カードはSPUの上乗せがあり、基本1%からさらに貯まりやすくなります
• PayPayでの決済や、Yahoo!ショッピング・LOHACOをよく使う人：PayPayカードはYahoo!ショッピング・LOHACOで毎日5%、PayPay加盟店でもPayPayクレジットが使えます
• JCB以外にAmerican Expressも使いたい人：楽天カードならAmerican Expressを選べます（PayPayカードはVisa・Mastercard・JCBの3種類）
• ソフトバンク・ワイモバイルを使っていて、空港ラウンジも欲しい人：PayPayカード ゴールド（年会費11,000円・税込）が候補になります
• どちらかに絞らず使い分けたい人：どちらも年会費は無料なので、楽天市場の買い物は楽天カード、PayPay加盟店やYahoo!ショッピングはPayPayカード、という2枚持ちもできます

まだ1枚もクレジットカードを持っていない場合は、年会費永年無料のクレジットカードの選び方で、ほかのカードも含めた選び方を整理しています。三井住友カード（NL）と楽天カードの比較は三井住友カード（NL）と楽天カード、どっちが得？、無印良品をよく使う人はMUJI Cardと楽天カードを比較した記事、イオン系列の店舗をよく使う人はイオンカードと楽天カードを比較した記事も参考になります。自分の支払い方でいちばん得なカードの組み合わせはカード診断で計算できます。

よくある質問

まとめ・出典

楽天カードとPayPayカードは、年会費が永年無料で基本の還元率もほぼ同じ（1%前後）という共通点がありますが、貯まりやすい場所がはっきり分かれています。楽天市場や楽天のサービスをよく使うなら楽天カード、PayPay加盟店やYahoo!ショッピング・LOHACOをよく使うならPayPayカードが有利です。PayPayカードは2026年6月2日の制度変更で、最大1.5%の上乗せを受けるのにPayPayアプリでの本人確認が必須になった点も、申し込み前・利用中に確認しておきたいポイントです。

ここに書いた内容は2026年10月22日時点で各社公式サイトで確認した情報にもとづきます。年会費・還元率・キャンペーンの内容は変わることがあるため、申し込み前に必ず公式サイトで最新の内容を確認してください。

申し込みには所定の審査があり、希望どおりに発行されるとは限りません。

楽天カードの詳しい条件は楽天カード公式サイト、PayPayカードの詳しい条件はPayPayカード公式サイトで確認できます。

出典: 楽天カード公式サイト、PayPayカード公式サイト、PayPay公式サイト「PayPayカード」、PayPayヘルプ「PayPayステップについて」（いずれも2026年10月22日確認）