三井住友カード（NL）と楽天カード、どっちが得？｜分かれ目は「支払いの13分の1をコンビニでスマホ払い」、満足度はほぼ同点

年会費がかからないクレジットカードを探すと、必ず候補に挙がる2枚が三井住友カード（NL）と楽天カードです。どちらも入会金・年会費が永年無料ですが、ポイントが貯まりやすい場所が違います。ふだんの買い物全般の基本還元率は楽天カードが上、コンビニ・飲食店をスマホのタッチ決済で使うなら三井住友カード（NL）が上、というのが結論です。

この記事では、両社の公式サイトで条件を確かめたうえで、「月の支払いのうちコンビニ分がいくらなら逆転するか」を計算し、満足度調査とアプリの口コミまで比べました。

1. 2枚を比べる基本情報

項目	三井住友カード（NL）	楽天カード
年会費	永年無料	永年無料
ご利用可能枠	〜100万円	最高100万円
国際ブランド	Visa、Mastercard	Visa／Mastercard／JCB／American Express（4種類から選択）
基本のポイント還元率	200円（税込）ごとに1ポイント（0.5%）	100円につき1ポイント（1%）
ポイントの名称	Vポイント	楽天ポイント（1ポイント＝1円相当）
対象店舗での還元率アップ	対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済・モバイルオーダーなら7%（セブン‐イレブンは最大10%）	楽天市場でSPU「楽天カード特典分＋1倍」
海外旅行傷害保険	最高2,000万円（利用付帯）	死亡後遺障害最高2,000万円（利用付帯）
ショッピング補償	なし	ー（公式サイトに個別記載なし）
新規入会特典	公式サイトで時期により変動（最大25,000円相当などのキャンペーンあり）	新規入会＆3回利用で5,000ポイント（通常2,000pt＋期間限定3,000pt）
アップグレード	年間100万円（税込）以上の利用で三井住友カード ゴールド（NL）へ年会費永年無料でアップグレード案内	記載なし

出典: 三井住友カード（NL）公式サイト・三井住友カード「対象のコンビニ・飲食店で7%還元」、楽天カード公式サイト（いずれも2026年10月20日確認）

2. ふだんの買い物：基本の還元率は楽天カードが上

基本のポイント還元率は、三井住友カード（NL）が200円（税込）ごとに1ポイント（還元率0.5%）、楽天カードが100円につき1ポイント（還元率1%）です。対象店舗のキャンペーンを使わない、一般的な加盟店での買い物なら、楽天カードの方が同じ金額で貯まるポイントが2倍になります。

三井住友カード（NL）のVポイントは、景品やマイル、ギフトカード、他社ポイントへの移行先が用意されています。楽天カードの楽天ポイントは、楽天市場や楽天のサービスで1ポイント＝1円として使えるほか、街のお店でも使える加盟店があります。

3. コンビニ・飲食店：スマホのタッチ決済なら三井住友カード（NL）が7%

三井住友カード（NL）には、対象のコンビニ・飲食店で還元率が上がる仕組みがあります。公式サイトの案内では、セブン‐イレブン、ローソン、セイコーマート、ポプラ、ドトールコーヒーショップ、エクセルシオール カフェ、すき家などの対象店舗で、スマホのVisaのタッチ決済・Mastercardタッチ決済、またはモバイルオーダーを使って支払うと、200円（税込）につき7%ポイント還元（通常の0.5%を含む）になります。条件を達成したうえでセブン‐イレブンを使うと、さらにセブンマイル0.5%を含む3%が上乗せされ、最大10%まで上がります。

楽天カードには、特定のコンビニ・飲食店だけを対象にした同じようなポイントアップの仕組みはありません。ふだんコンビニや飲食店をよく利用し、スマホ決済に切り替えられるなら、三井住友カード（NL）の方が同じ店で貯まるポイントが大きくなります。

4. 楽天市場・楽天サービスを使うなら楽天カード

楽天カードは、楽天市場での買い物に「SPU（スーパーポイントアッププログラム）」が適用され、楽天カードでの支払いだけで基本の還元率に＋1倍が上乗せされます。楽天銀行の引き落とし設定や楽天証券の投信積立の決済に楽天カードを使うと、それぞれの楽天グループサービスでもポイントが貯まる設計です。

三井住友カード（NL）で楽天市場の買い物をすることもできますが、楽天カードのSPUのような上乗せは受けられません。楽天市場や楽天のサービスを日常的に使っている人ほど、楽天カードを使う方が実際の還元率は高くなります。

5. 海外旅行保険・国際ブランドの違い

海外旅行傷害保険は、どちらも「利用付帯」（旅行代金をそのカードで支払ったときだけ適用される）で、死亡・後遺障害の補償額はどちらも最高2,000万円と同じです。ショッピング補償については、三井住友カード（NL）は公式サイトで「なし」と明記されています。楽天カードは公式サイトのカード基本情報の一覧にショッピング補償の個別記載がないため、必要な場合は申し込み前に公式サイトで確認してください。

国際ブランドは、三井住友カード（NL）がVisa・Mastercardの2種類、楽天カードはVisa・Mastercard・JCB・American Expressの4種類から選べます（カードのデザインによって選べるブランドが限られる場合があります）。すでに持っている他のカードとブランドをそろえたい、またはブランドを分けたいという希望がある人は、楽天カードの方が選択肢が広くなります。

6. 新NISAのクレカ積立はどっちがいい？

新NISAのクレカ積立で三井住友カード（NL）を使う場合、SBI証券の公式FAQでは還元率0.5%（年間のカード利用額が10万円未満だと0%）とされています。普段の買い物も含めて年10万円（月1万円弱）以上このカードを使うかどうかが分かれ目になります。くわしい条件は年会費無料カードだけで比べるクレカ積立（新NISA）で、楽天カードなど他社の還元率と並べて比較しています。

普段のカード利用額が少ない人は、利用額の条件がない楽天カードの方が積立のポイントを確実に受け取りやすくなります。

計算：コンビニ分がいくらなら逆転する？

三井住友カード（NL）は対象のコンビニ・飲食店をスマホで払うと7%、それ以外は0.5%。楽天カードはどこでも1%です。毎月のカードの支払いのうち、対象のコンビニ・飲食店でスマホのタッチ決済を使う額をCとすると、1年のポイントは次のようになります。

毎月の支払い	うちコンビニ等 （スマホ払い）	三井住友（NL） だけ	楽天カード だけ	2枚を使い分け
月3万円	0円	1,800円	3,600円	3,600円
月3万円	3,000円	4,140円	3,600円	5,760円
月5万円	3,000円	5,340円	6,000円	8,160円
月5万円	5,000円	6,900円	6,000円	9,600円
月10万円	5,000円	9,900円	12,000円	15,600円
月10万円	10,000円	13,800円	12,000円	19,200円

計算：1ポイント＝1円。「2枚を使い分け」は、対象のコンビニ・飲食店は三井住友カード（NL）をスマホで（7%）、それ以外は楽天カード（1%）で払った場合。楽天市場のSPU、セブン‐イレブンの最大10%は入れていません。ファミリーマートは三井住友カード（NL）の7%の対象外です。

1枚だけで比べると、三井住友カード（NL）が勝つのは、コンビニ等のスマホ払いが毎月の支払いの13分の1（約7.7%）を超えたときです（0.5%＋6.5%×C ＞ 1%×全体、より）。月5万円の人なら約3,850円、月10万円の人なら約7,700円が分かれ目です。

ただ、表のいちばん右を見ると分かるように、2枚を使い分ければ、どちらか1枚より必ず多くなります。月5万円・コンビニ5,000円の人なら、1枚だけより年2,700〜3,600円多い計算です。どちらも年会費が無料なので、2枚持つことの費用はかかりません。自分の支払い方で、ほかのカードも含めたいちばん得な2枚の組み合わせはカード診断で計算できます。

利用者の評価：満足度はほぼ同点、アプリの不満は違う

満足度調査では1点差

J.D. パワーの2025年クレジットカード顧客満足度調査（回答者8,571人）の「年会費無料部門」では、三井住友カード（主に三井住友カード（NL）・Olive）が664ポイントで1位、楽天カードが663ポイントで2位でした。部門平均は649ポイントで、2社とも平均を上回り、差は1ポイントしかありません。三井住友カードは「クレジット機能」の項目で最高評価でした。

出典: J.D. パワー 2025年クレジットカード顧客満足度調査^SM（2025年8月26日発表）

同じ調査では、年会費無料のカードの満足度に最も影響するのは「ポイントプログラム」（影響度39%）でした。満足度がほぼ同じなら、自分の支払い方でどちらのポイントが多くなるかで選ぶのが理にかなっている、と私は考えています。

アプリの口コミ：楽天は「通知が来ない」、三井住友は「ログイン・登録が分かりにくい」

	楽天カード：明細確認アプリ	三井住友カード Vpassアプリ
App Storeの評価	4.58（1,398,941件）	4.46（349,688件）
最近のレビュー	100件中 星1が49件（2026年6〜10月）	150件中 星1が90件（2026年7〜10月）
くり返し出る不満	カード利用の通知が来なくなった、分割払いの金額の表示が変わって見にくい、強制アップデートとログインの多さ、電話がつながりにくい	ログインできない・新規登録が分かりにくい（IDが複数ある）、アプリが落ちる、お知らせ・広告が多い、解約したカードが表示に残る
よい評価	100円で1ポイント、ポイントをすぐ使える、楽天のサービスとつながっていて便利	カードごとに明細が分かれて見やすい、大手の安心感

出典: App Store「楽天カード：明細確認アプリ」「三井住友カード Vpassアプリ」の評価とカスタマーレビュー（2026年10月20日確認。レビューは当サイトで内容を分類・要約。不満は書き込まれやすいので、全体の評価よりきびしく出ます）

全体の評価はどちらも4点台で、大きな差はありません。最近の不満の中身は違っていて、楽天カードは2026年9〜10月に「利用の通知が来ない」という声が続き、三井住友カードは「最初の登録・ログインでつまずく」という声が多めでした。三井住友カード（NL）を作るなら、届いたら早めにVpassの登録を済ませておくと、明細の確認であわてずに済みます。

7. こんな人はこちら

• コンビニ・飲食店をスマホのタッチ決済でよく使う人：三井住友カード（NL）なら7%（セブン‐イレブンは最大10%）まで還元率が上がります
• 楽天市場や楽天のサービスをよく使う人：楽天カードはSPUの上乗せがあり、基本還元率1%からさらに貯まりやすくなります
• 国際ブランドの選択肢を増やしたい人：JCBやAmerican Expressを使いたい場合は、楽天カードでなければ選べません
• 2枚持ちを考えている人：コンビニ・飲食店は三井住友カード（NL）のスマホ決済、それ以外の買い物は楽天カード。どちらか1枚より必ず多くなり、月5万円・コンビニ5,000円なら年9,600円です

まだ1枚もクレジットカードを持っていない場合は、年会費永年無料のクレジットカードの選び方で、ほかのカードも含めた選び方を整理しています。マルイやエポスカードの優待が気になる人は、エポスカードと楽天カードを比較した記事もあわせて確認してください。イオン系列の店舗をよく使う人はイオンカードと楽天カードを比較した記事、無印良品をよく使う人はMUJI Cardと楽天カードを比較した記事も参考になります。三井住友カード（NL）の利用額が多い人向けの自動アップグレードは三井住友カードの「自動ランクアップ」とはにまとめました。

よくある質問

まとめ・出典

三井住友カード（NL）と楽天カードは、どちらも年会費が永年無料という共通点がありますが、ポイントが貯まりやすい場所が違います。一般的な加盟店での基本の還元率は楽天カードが1%で三井住友カード（NL）の0.5%より高い一方、対象のコンビニ・飲食店をスマホのタッチ決済で使うなら、三井住友カード（NL）が7%（セブン‐イレブンは最大10%）まで上がります。楽天市場や楽天のサービスをよく使うなら楽天カード、コンビニ・飲食店の利用が多くスマホ決済に切り替えられるなら三井住友カード（NL）、というのが基本の選び方です。どちらか1枚に絞らず、使う場面で2枚を使い分ける方法もあります。

ここに書いた内容は2026年10月20日時点で各社公式サイトで確認した情報にもとづきます。年会費・還元率・キャンペーンの内容は変わることがあるため、申し込み前に必ず公式サイトで最新の内容を確認してください。

楽天カードの詳しい条件は、楽天カード公式サイトで確認できます。

申し込みには所定の審査があり、希望どおりに発行されるとは限りません。

出典: 三井住友カード（NL）公式サイト、三井住友カード「対象のコンビニ・飲食店で7%還元」、楽天カード公式サイト（いずれも2026年10月20日確認）