年会費無料カードだけで比べるクレカ積立（新NISA）｜還元率と「条件」の違い
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証券・NISA年会費無料カードで比較
クレカ積立
新NISAで投資信託を積み立てるなら、クレジットカードで払う「クレカ積立」でポイントも貯めたい。でも、年会費がかかるカードまで持つのは避けたい、という人は多いはずです。
この記事では、年会費が無料のカードだけに絞って、クレカ積立の還元率を比べました。還元率の数字だけでなく、還元率が下がったり0%になったりする条件まで並べているので、自分の使い方で選べます。
結論：年会費無料カードのクレカ積立は「0.5%前後」、差がつくのは条件
- 年会費無料カードの還元率は0.5〜0.55%が中心。月5万円なら年3,000〜3,300ポイントほど
- 三井住友カード（NL）とマネックスカードは、普段のカード利用額が少ないと0%になる
- 普段の買い物もそのカードにまとめる人なら、マネックスカードは最大1.1%まで上がる
「どの証券会社を使うか」とセットで決まるので、まずは口座を持っている（作る予定の）証券会社から考えるのが近道です。
毎月の積立額と、積立以外の買い物の額で、どのカードと証券会社の組み合わせがいちばんポイントが多いかは、クレカ積立診断で計算できます。マネックスカードの「積立額を区切って還元率が変わる」計算や、三井住友カード（NL）の「前年の利用10万円未満は0%」も入れて比べられます。
比較表：年会費無料カードのクレカ積立
| 証券会社 × カード | 年会費 | クレカ積立の還元率 | 還元率が変わる条件 |
|---|---|---|---|
| 楽天証券 × 楽天カード | 永年無料 | 0.5% | 楽天カード（一般）の場合。ファンドの代行手数料に関係なく0.5% |
| SBI証券 × 三井住友カード（NL） | 永年無料 | 0.5% | 年間のカード利用額が10万円未満だと0% |
| 三菱UFJ eスマート証券 × 三菱UFJカード | 永年無料（※） | 0.55%相当 | 条件を満たすとポイントアップ特典あり |
| マネックス証券 × マネックスカード | 2026年10月27日引落分から永年無料 | 最大1.1% | 積立以外のショッピング利用額で0〜1.1%に変わる |
出典: 楽天証券・楽天カード・SBI証券・三菱UFJ eスマート証券・三菱UFJニコス・マネックス証券の公式ページ（2026年9月26日確認）
※三菱UFJカードのうち、券面に「LC」と書かれた「三菱UFJカード（一般）」は永年無料の対象外で、年会費1,375円（税込）がかかります（三菱UFJニコス公式より）。これから申し込む人は、申し込むカードの種類を確かめてください。
月5万円を積み立てたときの年間ポイント
月5万円（年60万円）をクレカ積立したときのポイントを試算しました。
| カード | 条件 | 年間ポイント（試算） |
|---|---|---|
| 楽天カード | — | 3,000 |
| 三井住友カード（NL） | 年間のカード利用額10万円以上 | 3,000 |
| 三井住友カード（NL） | 年間のカード利用額10万円未満 | 0 |
| 三菱UFJカード | 通常 | 3,300 |
| マネックスカード | 積立以外のショッピング 月5万円以上 | 6,600 |
| マネックスカード | 積立以外のショッピング 月1万〜5万円未満 | 3,300 |
| マネックスカード | 積立以外のショッピング 月1万円未満 | 0 |
※試算です。月5万円×12か月＝60万円に各還元率をかけて計算しています。ポイントアップ特典や、付与の上限、端数の扱いは考えていません。ポイントの価値（1ポイント何円相当か）はカードによって違います。
カード別のポイント
楽天証券 × 楽天カード：条件がシンプル
年会費永年無料の楽天カード（一般）は、クレカ積立の還元率が0.5%です。楽天証券の公式ページでは、ファンドの代行手数料が0.4%以上でも未満でも、還元率は同じ0.5%とされています。普段のカード利用額の条件がないので、「積立だけに使う」人でもポイントが入るのがわかりやすい点です。
SBI証券 × 三井住友カード（NL）：年10万円のカード利用が条件
三井住友カード（NL）は、年間のカード利用額が10万円以上なら0.5%、10万円未満だと0%です（SBI証券の公式FAQより）。年間のポイントの上限は6,000ポイントです。普段の買い物で年10万円（月1万円弱）以上このカードを使うかどうかが、選ぶときの分かれ目になります。
なお、積立とは別に普段の買い物も三井住友カード（NL）にまとめて年100万円以上使っている人は、2026年12月1日から始まる自動ランクアップの特約で、申し込みなしにゴールドカードへ切り替わることがあります。
三菱UFJ eスマート証券 × 三菱UFJカード：0.55%相当
三菱UFJカードのクレカ積立は0.55%相当のポイント還元です。三菱UFJ eスマート証券の公式ページでは、エントリーや口座の設定などの条件を満たすと、年間のカード利用額に応じて還元率が上がる「ポイントアップ特典」も案内されています。条件の中身は公式ページで確かめてください。
三菱UFJ eスマート証券では、三菱UFJカードのほかにau PAYカードでもクレカ積立ができます。2つのカードの還元率と、ポイントアップ特典の条件（年間利用100万円・700万円）は、三菱UFJ eスマート証券のクレカ積立｜au PAYカードと三菱UFJカードで還元率はどう違う？で比較しています。
マネックス証券 × マネックスカード：使い方しだいで0〜1.1%
マネックスカードは、2026年10月の買付分から、積立以外のショッピング利用額が条件に加わりました。積立5万円以下の場合、ショッピングが月5万円以上なら1.1%、1万〜5万円未満なら0.55%、1万円未満なら0%です。一方で、年会費は2026年10月27日の引き落とし分から永年無料になりました。
普段の買い物をこのカードにまとめる人には高い還元率になりますが、積立だけに使う人には向きません。この改定の読み方は、クレカの改悪通知が来たら見直す3つの数字でくわしく試算しています。
マネックスカードは、マネックス証券の口座を持っている人が申し込めます。口座開設は、マネックス証券の公式ページからできます。
選び方：3つの質問で決める
- すでに口座を持っている証券会社はある？ クレカ積立は証券会社とカードの組み合わせで決まります。NISA口座は1人1つなので、まずは口座のある（作る）証券会社から考えます。
- 普段の買い物でもそのカードを使う？ 使わないなら、条件のない楽天カードや三菱UFJカードが安心です。月1万円前後でも使うなら三井住友カード（NL）、月5万円以上使うならマネックスカードも候補になります。
- ポイントを何に使う？ 貯まったポイントで投資信託を買えるか、普段の買い物に使えるかも、カードによって違います。
証券口座を連携させると、銀行の預金金利まで上がる組み合わせもあります。クレカ積立だけでなく銀行の金利も含めて5社を比べた記事は、新NISAの口座はどこで作る？カードの積立還元・銀行の金利優遇で証券会社5社を比較にまとめています。ふだんの買い物での還元率まで含めて三井住友カード（NL）と楽天カードを比べたい場合は、三井住友カード（NL）と楽天カードを比較も参考になります。
年会費無料カードのクレカ積立が向いている人
- 毎月の積立額が5万円前後まで
- 年会費を払ってまで還元率を上げたくない
- 普段の買い物のカードもまとめて考えたい
ゴールドカードなども比べたい人
- 毎月10万円近く積み立てる
- 年間のカード利用額が100万円を超える
- 年会費を上回るポイントを計算できる
よくある質問
クレカ積立はいくらまでできますか？
多くの証券会社で、クレジットカードでの積立は月10万円までです。三菱UFJ eスマート証券の公式ページでは「毎月100円以上、10万円以下」と案内されています。
クレカ積立の金額は、カードの「年間利用額」に入りますか？
カード会社やサービスによって扱いが違います。たとえば三菱UFJ eスマート証券の案内では、ポイントアップ特典の年間利用額にクレカ積立は含まれないとされています。条件にかかわる場合は、各社の公式ページで確かめてください。
証券会社を変えずに、カードだけ変えられますか？
クレカ積立で使えるカードは、証券会社ごとに決まっています。たとえば楽天証券では楽天カード、SBI証券では三井住友カードなど、組み合わせの中から選ぶことになります。
クレカ積立で、元本が減ることはありますか？
あります。クレカ積立は、クレジットカードで投資信託を買う仕組みです。投資信託の値動きによって、元本を下回ることがあります。
まとめ
年会費無料のカードに絞ると、クレカ積立の還元率は0.5〜0.55%が中心で、月5万円なら年3,000〜3,300ポイントほどです。差がつくのは「普段のカード利用額の条件」で、三井住友カード（NL）は年10万円未満、マネックスカードはショッピング月1万円未満で0%になります。
積立だけに使うなら条件のないカード、普段の買い物もまとめるなら条件つきで還元率が上がるカード、というように、自分の使い方で選んでください。
ここに書いた内容は2026年9月26日時点の公式情報です。還元率や条件は変わることがあるので、申し込む前に必ず各社の公式サイトで最新の内容を確かめてください。投資信託は元本が保証された商品ではありません。
年会費がかかってもいいから還元率を上げたい場合は、SBI証券×三井住友カードのクレカ積立｜カードごとの還元率と、年間の利用額で変わる条件でゴールド（NL）・プラチナプリファード・Visa Infiniteの条件を整理しています。
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