三菱UFJ eスマート証券のクレカ積立｜au PAYカードと三菱UFJカードで還元率はどう違う？
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証券・NISAau PAY×三菱UFJ
クレカ積立
三菱UFJ eスマート証券（旧auカブコム証券）でクレカ積立をするとき、使えるカードは2系統あります。au PAYカードと三菱UFJカードです。前身がKDDIと三菱UFJフィナンシャル・グループの合弁会社だった経緯から、どちらの経済圏のカードでも投資信託の積立代金を支払えます。
ただ、還元率は同じではありません。この記事では、au PAYカード・au PAYゴールドカード・三菱UFJカード・三菱UFJカード ゴールド以上の4パターンと、三菱UFJカードだけにある「ポイントアップ特典」（条件達成で2.0%・7.0%）を、公式ページの数字で並べました。
結論：基本の還元率はほぼ同じ。差がつくのはゴールド以上の条件
- レギュラーカードの還元率はau PAYカード0.5%、三菱UFJカード0.55%でほぼ同じ
- ゴールド以上はau PAYゴールド1.0%、三菱UFJカード ゴールド・プラチナ1.1%。さらに三菱UFJカードだけ、条件を満たすと2.0%・最大7.0%まで伸びる
- すでに持っているカードの経済圏（auのPontaポイントか、三菱UFJのグローバルポイントか）で選ぶのが近道
積立だけで還元率を比べるなら三菱UFJカードがわずかに有利ですが、普段の決済や口座の使い方まで含めて選ぶカードなので、片方だけを目的に新しくカードを作るほどの差ではありません。
1. 三菱UFJ eスマート証券は2つのカード経済圏が使える
三菱UFJ eスマート証券は、2025年にauカブコム証券から名称を変更した証券会社です。KDDIと三菱UFJフィナンシャル・グループが共同で運営してきた会社で、2025年に三菱UFJフィナンシャル・グループの完全子会社になった経緯があります。この合弁の名残として、クレカ積立では次の2系統のカードが使えます。
- au PAYカード・au PAYゴールドカード（au/KDDI系。Pontaポイントで還元）
- 三菱UFJカード・三菱UFJカード ゴールド・三菱UFJカード プラチナ・アメリカン・エキスプレス・カード（MUFG系。グローバルポイントで還元）
同じ証券会社で、生活圏が違う2つのカードブランドから選べるのは珍しい組み合わせです。普段auのスマホを使っていてPontaポイントを貯めている人も、三菱UFJ銀行の口座をメインにしている人も、新しく証券口座を作らずにそのまま積立に使えます。
2. 還元率を公式ページで比較
まず、積立代金に対する基本の還元率を比べます。
| カード | 発行会社 | 年会費 | クレカ積立の還元率 |
|---|---|---|---|
| au PAYカード | auフィナンシャルサービス | 無料（条件なし） | 0.5%相当（200円で1ポイント） |
| au PAYゴールドカード | auフィナンシャルサービス | 11,000円 | 1.0%相当（100円で1ポイント） |
| 三菱UFJカード | 三菱UFJニコス | 永年無料（※券面がLCの一般カードは有料） | 0.55%相当 |
| 三菱UFJカード ゴールド | 三菱UFJニコス | 11,000円 | 1.1%相当 |
| 三菱UFJカード プラチナ・アメリカン・エキスプレス・カード | 三菱UFJニコス | 22,000円 | 1.1%相当 |
出典: 三菱UFJ eスマート証券（au PAYカード決済）・三菱UFJ eスマート証券（三菱UFJカード決済）・au PAYカード公式サイト（2026年10月10日確認）
※au PAYカードの年会費は、au PAY公式サイトで「年会費無料でクレジットカードがお持ちいただけます」と案内されています。au PAYゴールドカードの年会費11,000円（税込）も同サイトの記載によります。※三菱UFJカードのうち、券面に「LC」と書かれた「三菱UFJカード（一般）」は永年無料の対象外で、年会費がかかります（三菱UFJニコス公式より）。※どちらも積立上限は月100円〜10万円で共通。1,000円未満の決済は三菱UFJカード側では還元の対象外です。
レギュラーカード同士（au PAYカード0.5%と三菱UFJカード0.55%）はほぼ同じです。ゴールド同士（1.0%と1.1%）もわずかに三菱UFJカードが上回る程度で、ここだけ見ると大きな差ではありません。
3. 月5万円積み立てたときの年間ポイント（試算）
積立額を月5万円（年60万円）に揃えて、年間ポイントを試算しました。
※試算です。年60万円の積立額に各還元率をかけて計算しています。ポイントの価値（1ポイント何円相当か）はPontaポイント・グローバルポイントで仕組みが異なり、ここでは公式ページが示す「〇%相当」の数字をそのまま使っています。端数の扱いは考えていません。
4. 三菱UFJカードだけの「ポイントアップ特典」2.0%・7.0%の条件
三菱UFJカード ゴールド以上には、au PAYカードにはない上乗せの仕組みがあります。公式ページによると、条件を満たすと還元率が次のように上がります。
| 条件 | 対象カード | 還元率 |
|---|---|---|
| 条件を満たさない場合 | ゴールド・プラチナ | 1.1%相当 |
| 年間カード利用額100万円以上 | ゴールド・プラチナ | 2.0%相当 |
| 年間カード利用額700万円以上 | ゴールド・プラチナ | 7.0%相当 |
| 初年度（12ヵ月）はエントリーと条件達成で、利用額100万円未満でも | ゴールド以上 | 2.0%相当 |
出典: 三菱UFJ eスマート証券（三菱UFJカード決済・ポイントアップ特典）（2026年10月10日確認）
特典を受けるための条件は3つです。
- 専用フォームからエントリーする（証券口座へのログインが必要）
- 出金先指定口座に三菱UFJ銀行の口座を登録する、または三菱UFJマネーコネクトの自動入出金サービスを設定する（マネーコネクトを使う場合は入金・出金の両方の設定が必要）
- 三菱UFJカードの引き落とし口座を三菱UFJ銀行口座にする
※ここでいう「年間カード利用額」には、クレカ積立の決済分・キャッシング・カードローン分・分割払いやリボ払いの手数料は含まれません（三菱UFJ eスマート証券公式より）。つまり100万円・700万円の基準は、積立とは別に、ふだんの買い物などでそのカードをどれだけ使っているかで判定されます。積立だけに使っていると、条件を満たせないまま1.1%にとどまります。
700万円という基準は、法人利用や事業での決済を除くと一般的な個人の年間カード利用額としては高めです。現実的に目指せる層は、ゴールド以上のカードを生活費全般の決済にまとめている人に限られます。一方、100万円（月8万円強）は、普段の買い物をそのカードに集約していれば届く範囲です。
au PAYカードには、このような利用額に応じた上乗せ特典は三菱UFJ eスマート証券の公式ページに案内がありません。au PAYカード側で還元率を上げたい場合は、au PAYゴールドカードへの切り替えが基本の選択肢になります。
5. au PAYカードは2025年1月に還元率が下がった
「au PAYカード クレカ積立 ポイント つかない」のような検索が多いのは、還元率が一度下がった経緯があるためです。公式発表によると、2025年1月10日のカード引き落とし分から、au PAYカード（レギュラー）の還元率は1.0%から0.5%に改定されました。au PAYゴールドカードの還元率1.0%は変わっていません。
出典: 「au PAY カード決済による投資信託の積立」に関するポイント還元率等改定のお知らせ（三菱UFJ eスマート証券・2024年11月26日付、2026年10月10日確認）
いまインターネット上の解説記事を見ると、改定前の「1.0%」のまま書かれているものが残っています。申し込む前に、上の出典のような公式ページの現在の案内で確かめてください。auマネ活プラン・auマネ活プラン＋による上乗せ特典は、この改定の影響を受けていないと案内されています。
6. どちらを選ぶか：3つの質問
- すでに使っているのはどちらの経済圏？ auのスマホ・au PAYを使っていてPontaポイントを貯めているならau PAYカード、三菱UFJ銀行をメインバンクにしているなら三菱UFJカードが、ポイントの使い道を含めて管理しやすい
- 積立以外の年間カード利用額はどれくらい？ 100万円（月8万円強）を超える見込みがあるなら、三菱UFJカード ゴールド以上でポイントアップ特典の対象にできるか検討する価値がある。積立専用で使うだけなら、年会費のかかるゴールド以上を選ぶ理由は薄い
- 年会費を払ってもいいか？ au PAYカード・三菱UFJカード（一般）はいずれも年会費が無料（三菱UFJカードはLCカードを除く）。還元率の差より、年会費の有無を先に確かめる人が多い
年会費無料のカードで積立だけしたい人
- すでに持っているau PAYカードか三菱UFJカードで足りる
- 還元率の0.05ポイント分の差にはこだわらない
- 積立以外の決済はほかのカードに分けている
年会費を払ってゴールド以上を検討したい人
- 普段の買い物も含めて年100万円以上そのカードを使う見込みがある
- 三菱UFJカードのポイントアップ特典の条件（口座登録・マネーコネクト設定）を満たせる
- 年会費を上回るポイントになるか、自分の利用額で計算できる
よくある質問
auカブコム証券という名前は、もう使われていませんか？
2025年に三菱UFJ eスマート証券へ名称が変わりました。クレカ積立の仕組みやカードの種類は、名称変更の前後で大きく変わってはいません。
積立は毎月いくらまでできますか？
au PAYカード決済・三菱UFJカード決済のどちらも、毎月100円から10万円までです（三菱UFJ eスマート証券公式より）。
積立の決済分は、ポイントアップ特典の判定に入りますか？
入りません。三菱UFJカードのポイントアップ特典（年間利用100万円・700万円）の判定には、クレカ積立の決済分・キャッシング・カードローン分・分割やリボ払いの手数料は含まれないと案内されています。
au PAYカードとau PAYゴールドカード、どちらで積立するとポイントが多いですか？
同じ積立額なら、au PAYゴールドカード（1.0%相当）のほうがau PAYカード（0.5%相当）より多くなります。au PAYゴールドカードには年会費11,000円（税込）がかかるので、積立で増えるポイント分が年会費を上回るかを確かめてください。
三菱UFJカードの家族カードや法人カードでも積立できますか？
できません。三菱UFJ eスマート証券の公式ページでは、家族カード・法人カード・銀聯カードは利用できないと案内されています。
積立で元本が減ることはありますか？
あります。クレカ積立は投資信託をクレジットカードで買う仕組みで、投資信託の値動きによって元本を下回ることがあります。
まとめ
三菱UFJ eスマート証券のクレカ積立は、au PAYカード（0.5%相当）と三菱UFJカード（0.55%相当）がほぼ同じ還元率で並び、ゴールド以上もau PAYゴールド1.0%・三菱UFJカード1.1%とわずかな差にとどまります。差が大きく開くのは、三菱UFJカード ゴールド以上だけにある「ポイントアップ特典」で、積立以外の年間カード利用額が100万円以上なら2.0%、700万円以上なら7.0%まで上がります。
どちらを選ぶかは、還元率の0.05〜0.1ポイント分の差よりも、すでに使っているカードの経済圏（au/Pontaか、三菱UFJ/グローバルポイントか）と、ゴールド以上の年会費・利用額の条件を満たせるかで決めるのが近道です。
ここに書いた内容は2026年10月10日時点の公式情報です。還元率や条件は変わることがあるので、申し込む前に必ず三菱UFJ eスマート証券の公式サイトで最新の内容を確かめてください。投資信託は元本が保証された商品ではありません。
年会費を払ってでも還元率を上げる選択肢を、ほかの証券会社でも比べたい人には、SBI証券×三井住友カードのクレカ積立｜カードごとの還元率と、年間の利用額で変わる条件も参考になります。年会費無料のカードだけで複数の証券会社を横に比べるなら、年会費無料カードだけで比べるクレカ積立（新NISA）｜還元率と「条件」の違いにまとめています。
三菱UFJ eスマート証券の公式サイトはこちら。
出典（2026年10月10日確認）: 三菱UFJ eスマート証券（au PAYカード決済）・三菱UFJ eスマート証券（三菱UFJカード決済）・三菱UFJ eスマート証券（ポイントアップ特典）・三菱UFJ eスマート証券（au PAYカード還元率改定のお知らせ）・au PAYカード公式サイト（年会費）
