クレジットカードは何歳から作れる？｜18歳から親の同意なしで。18・19歳の相談は2025年度に過去最多の10,250件

クレジットカードは、高校生を除く18歳から作れるのが一般的です。2022年4月からは、18歳・19歳でも親の同意なしで作れるようになりました。

ただし、自由に契約できる分、自分で責任を持つ必要があります。何歳から何を持てるか、18歳・19歳がカードを作る前に知っておきたいことをまとめました。

結論：18歳から作れる。親の同意は不要、ただし責任も自分に

クレジットカードは高校生を除く18歳以上から申し込めるのが一般的（JCB・三井住友カードの公式の申し込み条件）
2022年4月1日から成年年齢は18歳。18歳・19歳は親の同意なくクレジットカードを作れる
その代わり、未成年者取消権（親の同意なしの契約を取り消せる権利）は使えない
高校生のうちは、デビットカード（15歳から持てる銀行もある）や家族カードが選択肢。学生は利用枠に上限があることも

私の見方：18歳で作るなら、年会費無料のカードを1枚、1回払いだけで使うのがいちばん安全です。18・19歳の相談は、脱毛エステや副業など「高い契約を分割で払わせる」ものが多く、カードがあるとその場で契約できてしまいます。利用枠が10万円でも、毎月使えるのは5万円ほどで、リボにすると10万円で約2万円の手数料がかかる、という数字を先に知っておいてください（下で計算しています）。

クレジットカードは何歳から作れる？

JCBは、クレジットカードはカード会社やカードの種類によって違うものの、18歳から申し込めるのが一般的で、18歳以上でも高校生は申し込めないことがほとんどだと説明しています。

カード	申し込める人
JCB カード W	高校生を除く18〜39歳
三井住友カード（NL）	満18歳以上（高校生は除く）

出典: JCB「クレジットカードは何歳から申し込める？」（2026年10月20日確認）・三井住友カード「三井住友カード（NL）」（2026年10月20日確認）

年齢ごとに持てるもの

年齢	持てるもの
15歳以上（中学生を除く）	デビットカード（JCBは「中学生を除く15歳ぐらいから申し込み可能なケースが一般的」と説明）
18歳以上の高校生	家族カード（カード会社による）。自分名義のクレジットカードは申し込めないことがほとんど
18歳以上（高校生を除く）	自分名義のクレジットカード

家族カードは、親などの本会員のカードに追加して発行するカードです。JCBは、海外留学や旅行での利用を目的とする場合、カード会社によっては家族カードを発行できることがあると説明しています。18歳の高校生の扱いはカード会社によって違い、くわしくは家族カードとは？何歳から作れる？で比べています。

18歳から親の同意なしでカードが作れる

法務省は、2022年4月1日に成年年齢が18歳に引き下げられたことで、18歳・19歳の人は、親の同意を得ずにさまざまな契約ができるようになったと説明しています。その例として、携帯電話の購入、アパートを借りること、クレジットカードの作成、ローンを組んで自動車を買うことなどを挙げています。

出典: 法務省「民法（成年年齢関係）改正 Q&A」（2026年9月26日確認）

その代わり「取り消し」ができない

未成年のうちは、親の同意なしに結んだ契約を取り消せる「未成年者取消権」があります。18歳で成年になると、この権利は使えません。法務省も、18歳・19歳が未成年者取消権を使えなくなることで、悪質な商法などによる消費者被害が広がることが心配されているとしています。

自分で契約できる分、契約の責任も自分に

高校生のうちは、デビットカードか家族カード

高校生のうちは、口座の残高までしか使えないデビットカードを持てる銀行もあります（GMOあおぞらネット銀行は15歳以上）。デビットカードについてはデビットカードとクレジットカード、使いすぎが心配な人はどっち？でまとめています。

学生は利用枠に上限があることも

学生や20歳未満の人は、カードの利用枠（限度額）を大きくできないことがあります。たとえば三井住友カードでは、利用枠の引き上げについて次のような上限があります。

年齢・職業	引き上げの上限
20歳未満の学生	原則10万円
20歳未満の学生以外	原則20万円
20歳以上の学生	原則30万円

出典: 三井住友カード「継続的なショッピング利用枠の引き上げ」（2026年9月26日確認）

利用枠のしくみは、クレジットカードの利用可能枠（限度額）とはでまとめています。

18歳・19歳の消費者トラブルは2025年度に過去最多

国民生活センターによると、全国の消費生活センターなどに寄せられた18歳・19歳の相談は、2025年度に10,250件で、2021年度以降で最も多くなりました。

年度	18歳・19歳の相談件数
2021年度（成年年齢の引き下げの前）	8,536件
2022年度	10,027件
2023年度	9,788件
2024年度	9,082件
2025年度	10,250件

出典: 国民生活センター「18歳・19歳の消費生活相談の状況−2025年度−」（2026年5月27日発表、2026年10月20日確認）

相談の内容は、依然として「美」（脱毛エステ・医療サービスなど）と「金」（副業・投資のもうけ話など）が多いとされています。どちらも、その場で高額の契約を決めさせ、支払いを分割やカードにさせるのが特徴です。18歳からは親の同意なしで契約でき、未成年者取消権も使えないので、「今日決めれば安くなる」と言われたら、その日は契約しないと決めておくのがいちばんの対策です。

計算：学生の利用枠10万円で、毎月いくら使える？

20歳未満の学生の利用枠は、三井住友カードでは引き上げても原則10万円までです（上の表）。利用枠は「まだ引き落とされていない金額」の上限なので、毎月同じくらい使う人なら、毎月使えるのは枠の半分の約5万円が目安です（くわしくは利用可能枠で毎月いくら使える？）。

もし枠いっぱいの10万円をリボ払いにして、毎月5,000円ずつ返すと、年18%で計算して終わるまで約2年、手数料は約2万円になります（リボ払い・分割払いの手数料はいくら？）。10万円の買い物に2割の手数料を払う計算です。はじめのうちは、1回払いだけで使い、支払日の前に口座にお金があるかを確かめる習慣をつけておくと安心です。

18歳・19歳が気をつけたいこと

カードを持つ前にやっておきたいこと

毎月いくらまで使うかを決めておく
支払い方法は1回払いを基本にする
利用通知をオンにして、使った額をすぐ確かめる
引き落とし日の前に、口座にお金を入れておく

避けたいこと

「毎月の支払いが一定だから」とリボ払いにする
SNSなどで知り合った人にすすめられた契約をする
カードを友だちに貸す

特にリボ払いは、毎月の支払いが一定で払いやすく見える一方、残高が減らないまま手数料がかかり続けることがあります。手数料率も上がっているので、クレジットカードの支払い方法の違いを読んで、しくみを知っておきましょう。

はじめてカードを作るときに確かめることは、はじめてのクレジットカードでまとめています。年会費をかけたくない人は、年会費永年無料のクレジットカードの選び方も参考にしてください。

よくある質問

クレジットカードは何歳から作れますか？

高校生を除く18歳以上から申し込めるカードが一般的です。たとえばJCB カード Wは高校生を除く18〜39歳、三井住友カード（NL）は満18歳以上（高校生は除く）が申し込みの対象です。

18歳の大学生でもクレジットカードは作れますか？

カードによって申し込みの条件は違いますが、高校生を除く18歳以上を対象にしているカードは多くあります。ただし、申し込めば必ず作れるわけではなく、カード会社の判断で発行されないこともあります。

18歳・19歳が結んだ契約は、あとで取り消せますか？

成年になると、未成年者取消権は使えません。契約する前に、内容と支払いの条件をよく確かめましょう。困ったときは、消費生活センターなどに相談できます。

親に知られずにカードを作れますか？

18歳以上なら、親の同意がなくても申し込めます。ただ、支払いに困ったときに一人で抱え込まないように、使い方については家族と話しておくと安心です。

まとめ

2022年4月から成年年齢が18歳になり、18歳・19歳は親の同意なしでクレジットカードを作れるようになりました。その代わり、未成年者取消権は使えないので、契約の責任は自分にあります。高校生は申し込めないことがほとんどで、学生は利用枠に上限があることもあります。1回払いを基本にし、使った額をこまめに確かめる習慣をつけましょう。

ここに書いた内容は2026年10月20日時点の公式情報です。申し込みの条件はカードによって違うので、必ず各カード会社の公式サイトで確かめてください。

デザインを選べて利用上限をアプリで調整できるカードを検討している人は、「ナッジカードとは？学生部とデザイン部の違い」も参考にしてください。