銀行口座の使い分け｜生活費・貯金・引き落としで口座を分けるときの考え方
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銀行口座使う・ためる
口座の 使い分け
給料が入る口座から、家賃もカードの支払いも出ていき、残ったお金が貯金。これだと、いくら使っていいのか、いくらたまっているのかが分かりにくくなります。
この記事では、口座を「使う」と「ためる」に分ける考え方と、口座を増やさずに1つの銀行の中でお金を分けられる機能を、公式情報で整理しました。
結論：まずは「使う口座」と「ためる口座」の2つに分ける
- 使う口座：給料の受け取り、家賃・カード・公共料金の引き落とし、日々の支払い
- ためる口座：給料日に決まった額を移して、ふだんは手をつけない
- 口座を増やしたくない人は、1つの銀行の中でお金を分けられる機能（つかいわけ口座・目的別口座）を使う方法もある
口座を分けるときの基本の形
使う口座
給料の受け取りと、家賃・クレジットカード・公共料金などの引き落としをまとめる口座です。引き落としを1つにまとめると、残高不足で払えなかった、ということを防ぎやすくなります。
ためる口座
給料日に、決まった額を「使う口座」から移しておく口座です。残ったら貯金するのではなく、先に移しておくのがポイントです。ふだんはカードを持ち歩かない、アプリで見るだけにする、など、手をつけにくくしておくとたまりやすくなります。
予備のお金（急な出費用）
病気やけが、家電の故障など、急な出費に備えるお金です。ためる口座と分けておくと、「貯金を崩してしまった」という気持ちになりにくくなります。
口座を増やさずに分ける方法もある
口座をいくつも作るのが面倒な人は、1つの銀行の中でお金を分けられる機能を使う方法もあります。
| 機能 | いくつ作れる | 特徴 |
|---|---|---|
| GMOあおぞらネット銀行「つかいわけ口座」 | 最大10口座 | それぞれに個別の振込先（支店・口座番号）がつく |
| ドコモの銀行（ドコモSMTBネット銀行）「目的別口座」 | 10個まで | 目標金額や期日を設定できる。代表口座から自動で振り替えできる。ATMや振込の入出金には使えない |
出典: GMOあおぞらネット銀行「つかいわけ口座」・ドコモSMTBネット銀行「目的別口座」（2026年9月26日確認）
GMOあおぞらネット銀行のつかいわけ口座は、口座ごとに振込先がつくので、「副業の入金はこの口座」のように、入ってくるお金を分けたい人に向いています。ドコモの銀行の目的別口座は、目標金額と期日を決めて、代表口座から自動で振り替えられるので、「旅行のために毎月1万円」のようにためる使い方に向いています。
私の計算：口座を増やすより「他行あての振込手数料」が丸ごと減る
口座を分ける目的で「もう1つ、別の銀行に口座を作る」方法を選ぶと、使う口座とためる口座が別の金融機関になるため、毎月お金を移すたびに他行あての振込手数料がかかります。たとえばゆうちょ銀行から他の金融機関へ5万円未満をATMで送る場合は220円（2026年10月24日確認）。毎月1回・1年間続けると2,640円のコストです。無料回数の範囲内に収まる銀行を選べば防げますが、毎月の無料回数を使い切っている人も少なくありません。
一方、同じ銀行の中の「つかいわけ口座」「目的別口座」は、もともと別の金融機関をまたがないため、この他行あて振込手数料そのもの自体が発生しません。GMOあおぞらネット銀行の手数料ページには「GMOあおぞらネット銀行間での振替手数料はかからない」とあり（2026年10月30日確認）、口座を増やす手間や年会費もかかりません。ただし、つかいわけ口座どうしの移動を名指しした記載はなく、ドコモの銀行の目的別口座への自動振替に手数料がかかるかどうかも公式サイトに記載がありませんでした。実際に移動する前に、各銀行の手数料ページで確かめてください。
利用者の評価：アプリの評価は高くても、移行期は不満が増える
App Storeの評価（いずれも2026年10月30日時点、scripts/app_reviews.cjsで取得）を見ると、ドコモの銀行（旧 住信SBIネット銀行）のアプリは評価4.54・428,789件と全体では高評価です。ただし直近100件のレビューに絞ると星1-5の分布は70/14/4/3/9件と星1が7割を占め、「自動振替で代表口座に指定していたのに、引き落とし日に残高不足になった」という具体的な投稿がありました。旧行からの改称にともなう移行期の不満が集中している可能性があり、全体評価と直近の評価にはずれがあります。GMOあおぞらネット銀行のアプリは評価2.96・289件で、パスキー認証でログインできないという不満が目立ちました（つかいわけ口座そのものへの不満ではなく、ログイン機能の問題です）。
私の見方
目的別口座・つかいわけ口座への自動振替を設定するときは、引き落とし額よりかなり少なめの金額から始めるのが安全です。上のレビューのように、ためる口座へ移す額が多すぎると、使う口座の残高が引き落としに足りなくなることがあります。まずは1〜2か月分の支払い額を手元に残した上で、余った分だけ移す設定にすると、残高不足のリスクを減らせます。預ける金額ごとの1年の利息とATM・振込の無料回数を計算したい人は、預金診断も使ってみてください。
預金保険は、1人あたり1つの金融機関ごとに合算して、元本1,000万円までとその利息が保護されます。同じ銀行の中で口座や機能を分けても、保護される範囲が増えるわけではありません。
出典: 金融庁「預金保険制度」（2026年9月26日確認）
使い分けで気をつけたいこと
うまくいきやすいやり方
- ためる額は、無理のない金額から始める
- 給料日に自動で振り替わるようにする
- 引き落としは「使う口座」1つにまとめる
つまずきやすいやり方
- 口座を増やしすぎて、どこに何があるか分からなくなる
- 使っていない口座を放っておく
- ためる口座のカードを持ち歩いて、すぐ引き出してしまう
ためる口座に移したお金のうち、しばらく使わない分は、定期預金にする方法もあります。金利が上がっている今の考え方は、普通預金と定期預金の違いでまとめています。日々の支払いの使いすぎが心配な人は、口座の残高までしか使えないデビットカードも使いやすい方法です。給与の受け取り口座を指定するだけで普通預金の金利が上がる銀行もあり、東京スター銀行の金利と手数料で条件を整理しています。スマホ専用の銀行で口座を分けたい人は、UI銀行の金利・手数料も参考にしてください。口座を複数持つと、どれかが凍結されたときの影響を小さくできますが、凍結そのものの理由や解除の手続きは銀行口座が凍結される理由とはで整理しています。
よくある質問
口座はいくつに分ければいいですか？
まずは「使う口座」と「ためる口座」の2つで十分です。慣れてきたら、急な出費用や、旅行・教育費など目的ごとに分けていきましょう。
別の銀行に口座を作った方がいいですか？
別の銀行にすると、ためる口座を目にする機会が減るので、手をつけにくくなります。一方で、口座を増やしたくない人は、つかいわけ口座や目的別口座のように、1つの銀行の中でお金を分けられる機能を使う方法もあります。
ためる口座にはいくら入れればいいですか？
決まった答えはありません。毎月の生活費を払っても困らない額から始めて、続けられそうなら少しずつ増やしていくのがおすすめです。
まとめ
銀行口座は、まず「使う口座」と「ためる口座」の2つに分けて、給料日に決まった額を先に移すのが基本です。口座を増やしたくない人は、GMOあおぞらネット銀行のつかいわけ口座や、ドコモの銀行の目的別口座のように、1つの銀行の中でお金を分けられる機能も使えます。
ここに書いた内容は2026年9月26日時点の公式情報です。機能や条件は変わることがあるので、使う前に必ず各銀行の公式サイトで最新の内容を確かめてください。
