クレジットカードの不正利用に気づいたら｜最初にやることの順番と補償の条件

カードの明細やアプリの通知に、身に覚えのない請求がある。そんなときは、慌てずに、でもできるだけ早く動くことが大切です。カードの補償には、「届け出た日から何日前までの被害か」という期限があるからです。

日本クレジット協会によると、2025年のクレジットカードの不正利用被害額は510.5億円でした。2024年は過去最多の555.0億円で、そのほとんど（92.5%）がインターネットでの「番号盗用」でした。だれにでも起こりうることとして、やることの順番を知っておきましょう。

出典: 日本クレジット協会「クレジットカード不正利用5つの対策」（2026年9月26日確認）

ステップ1：本当に不正利用かを確かめる

身に覚えのない請求の中には、実は自分の利用だった、というケースもあります。たとえばエポスカードの公式サイトでは、次のような例を挙げています。

• 決済代行会社の名前で表示される：お店の名前ではなく、決済を代行する会社の名前で表示されることがある
• 確定前は表示が違う：確定前は「国内加盟店ショッピング」やアルファベットで表示され、確定すると正式な名前に変わる（通知から通常2〜14日）
• 利用日がずれる：ネット通販では、買った日ではなく発送した日が利用日になることがある
• 少額の確認：カードを登録したときに、有効か確かめるための少額（1円など）の照会が入ることがある。通常この金額は請求されない

家族カードを使っている家族の利用や、「初回無料」「お試し期間」のあとに自動で続いたサブスクもよくある例です。

出典: エポスカード「利用した覚えのないご請求（不正利用）について」（2026年9月26日確認）

ステップ2：すぐにカード会社に連絡して、カードを止める

自分の利用でなさそうなら、すぐにカード会社に連絡します。多くのカード会社は、アプリや会員サイトから、24時間手続きできるようにしています。

エポスカードの場合、エポスNetから「覚えのないご利用の調査」を24時間・年中無休で申し込めて、申し込みが終わるとカードはすぐに使えなくなります。カードは再発行となり、新しいカード番号に変わります。

ステップ3：調査・補償・再発行の手続きをする

補償には「さかのぼれる期間」がある

カードの盗難・紛失や不正利用の補償は、届け出た日から何日前までの被害かが決まっています。エポスカードは、アプリ・会員サイトで盗難・紛失の手続きをした日を含めて61日前までさかのぼり、損害を全額補償するとしています。

出典: エポスカード「エポスカードをあんしんして利用できるサービス」（2026年9月26日確認）

さかのぼれる期間や補償の条件は、カード会社によって違います。明細を見ないまま何か月もたつと、補償の期間を過ぎてしまうおそれがあります。自分のカードの会員規約で確かめておきましょう。

盗難・紛失なら警察にも届け出る

カードを盗まれたり、なくしたりしたときは、カード会社への連絡に加えて、警察や交番にも届け出ます。エポスカードも、盗難・紛失のときは警察・交番にも届けるよう案内しています。

不正利用として申請できないもの

エポスカードの公式サイトでは、次のような場合は不正利用としては申請できず、先に利用先に連絡するよう案内しています。

• 解約したはずのサブスクの請求が続いている
• 買った商品が届かない・違うものが届いた
• 利用金額と請求金額が違う・二重に請求されている

不正利用を防ぐためにできること

日本クレジット協会は、自分でできる対策として次の5つを挙げています。

対策	やること
1. 個人情報を守る	フィッシング詐欺のメールやSMSのリンクから、カード番号を入れない
2. 不正ログインを防ぐ	会員サイトのパスワードを使い回さない
3. 本人認証サービスを使う	EMV 3-Dセキュアを登録・利用する
4. 利用明細を確認する	明細や利用通知をこまめに見る
5. カードと暗証番号を管理する	推測されやすい暗証番号にしない

出典: 日本クレジット協会「クレジットカード不正利用5つの対策」（2026年9月26日確認）

カード会社のアプリには、利用のたびに通知が届く機能があることが多いです。オンにしておくと、不正利用にすぐ気づけます。ネットショッピングが多い人は、ネット専用のカード番号（バーチャルカード）を出せるカードを使うのも一つの方法です。エポスカードの機能はエポスカードは年会費無料でどこまで使える？でまとめています。

使いすぎや不正利用の被害をもっと小さくしたい人は、1日の利用上限を自分で決められるデビットカードも選択肢です。キャッシュバック型デビットカードの選び方もあわせて読んでみてください。

タイムズカーの情報漏えいのように、カード番号そのものではなく運転免許証画像などの個人情報が流出した場合は、なりすましによる口座開設・ローン契約への備えが必要になります。タイムズカー情報漏えい、クレジットカード情報は流出した？なりすまし口座開設・ローン契約への対策で、信用情報機関への申告方法を整理しています。

キャッシュレス決済のポイントをめぐる不正利用も増えています。フリマやオークションサイトでの「お得なポイントコード」には注意が必要です。PayPayポイントコードのフリマ売買が禁止にで、2026年10月の規約改定の内容を整理しています。

後払い決済サービスでも情報漏えいが起きています。ヤマト運輸の「クロネコ代金後払いサービス」では与信番号や請求金額が流出した可能性があり、本物そっくりの偽の督促に注意が必要です。2026年の情報漏えい・不正アクセス一覧（ヤマト運輸の項目）で詳しく整理しています。

本人認証サービス（3Dセキュア）をめぐっては、楽天カードが「固定パスワード」方式を廃止し、ワンタイムパスワードに一本化すると報じられています。切り替えないままだと一部店舗で決済できなくなるおそれもあるため、楽天カードの固定パスワードが廃止へ｜ワンタイムパスワードに統一、切り替えないと使えなくなる店舗もで詳しく確認してください。

よくある質問

2026年9月末からは、焼肉きんぐ・ミスターマックス・タイムズカーなど複数のサービスで情報漏えいが発表されています。自分が対象かどうかの確かめ方は、2026年の情報漏えい・不正アクセス一覧にまとめています。カード番号とセキュリティコードがセットで流出した可能性があるときは、暗証番号のように自分で変更できる手段がないため対処が変わります。クレジットカードのセキュリティコードとは？暗証番号と違い自分で変更できない理由と、流出したときにやることで詳しく整理しています。

クレジットカードの不正利用とは別に、銀行口座そのものが使えなくなる「凍結」もあります。犯罪利用の疑いや、家族の死亡・判断能力の低下など理由はさまざまで、凍結中は振込や引き落としが止まります。銀行口座が凍結される理由とはで、理由ごとの解除の手続きを整理しています。

不正利用とは別に、支払いの延滞や規約違反を理由に、カード会社から一方的に会員資格を取り消される「強制解約」もあります。残っている利用残高が一括で請求される点が不正利用の対応と大きく違うので、心当たりがある人はクレジットカードが強制解約されたらどうなる？｜理由・信用情報の登録は5年以内・再入会できるかもあわせて確認してください。

結婚などで名字が変わったのに名義変更をしないままだと、サインの不一致などから不正利用を疑われることもあります。クレジットカードの名義変更はいつまで？結婚で名字が変わったときの手続きと注意点で、手続きの方法とカード会社ごとの違いを整理しています。

まとめ

身に覚えのない請求に気づいたら、①自分や家族の利用でないかを確かめ、②すぐにカード会社に連絡してカードを止め、③調査・補償・再発行の手続きをします。補償には届け出た日からさかのぼれる期間があるので、明細や利用通知をこまめに見ておくことが、いちばんの備えです。カードそのものをなくした場合の再発行の期間・手数料・カード番号の扱いは、クレジットカードをなくしたら｜再発行でカード番号は変わる？で会社ごとに比較しています。

ここに書いた内容は2026年9月26日時点の公式情報です。補償の条件や手続きはカード会社によって違うので、必ず自分のカード会社の公式サイトや会員規約で確かめてください。